Содержание
В 2023 году Центробанк решил увеличить размер первоначального взноса по ипотеке. Это одновременно усложнило взятие ипотеки для тех, кто не может сразу отдать большой процент банку и, наоборот, уберегло потенциальных заемщиков от долговой ямы. Такие же условия остались в 2024 году. Разберемся, какой минимальный процент по первоначальному взносу сейчас и от чего это зависит.
Что такое первоначальный взнос по ипотеке?
Первоначальный взнос по ипотеке – это определенная сумма денежных средств, которые заемщик должен отдать владельцу недвижимости. Это некая гарантия того, что в дальнейшем гражданин будет способен платить по кредиту. Когда продавец получает деньги, он выдает банку расписку о том, что получил средства и кредитная организация тогда одобряет ипотеку.
Средства для первоначального взноса, можно найти несколькими способами:
- Накопить;
- Взять другой кредит в банке;
- Использовать материнский капитал;
- Воспользоваться жилищными субсидиями или сертификатами.
От чего зависит размер первоначального взноса?
Размер первоначального взноса по ипотеке будет напрямую зависеть от банка, в котором вы собираетесь брать ипотеку.
- Некоторые кредитные организации придерживаются только взносов в 20-30% от стоимости жилья.
- Есть и те, кто может понизить их до 10-15% и меньше, это зависит от определенных программ, которые предлагает банк. Такие предложения встречаются не часто и могут требовать выполнения дополнительных условий.
Изменения, связанные с первоначальным взносом по ипотеке
С 2023 года первоначальный взнос по ипотеке варьируется от 20% до 30%, однако следует учитывать, что все будет зависеть от кредитной организации, которая выдает заем.
Ужесточение ипотеки
С 1 мая этого года Центральный банк России ввел некоторые изменения в систему кредитования граждан. Появилась надбавка для клиентов, которые хотят купить жилье в ипотеку. Для тех, кто покупает новостройку, данное нововведение не будет зависеть от того, какая у гражданина долговая нагрузка, в любом случае надбавка по кредиту будет выше.
Таким образом, для тех, кто делает первоначальный взнос в 20-30%, надбавка составит всего 0,5%, у тех, кто заплатит 15-20%, она увеличится на 1%, а тем, кто внесет лишь 10-15% ставку повысят на 1,5%.
Для граждан, которые хотят взять вторичное жилье с ипотекой, действует ограничение: размер надбавки будет зависеть от долговой нагрузки.
Если долговая нагрузка до 50%, тогда надбавка составит 0,5%, если от 50% до 60%, тогда 0,7%. При долговой нагрузке в 60-70% – 0,8%, а при 70-80% надбавка будет 0,9%, а при 80% – 1%.
Для того, чтобы рассчитать долговую нагрузку, посчитайте сумму ежемесячных платежей по кредитам, включая тот, что хотите взять, затем поделите ее на заработную плату и умножьте на 100.
Послабления
Однако не все так плохо, с 1 июня 2023 года ЦБ решил дать некоторые послабления. Некоторым категориям граждан не будут увеличивать ставку. Для того, чтобы попасть в их число, необходимо, чтобы были выполнены следующие условия:
- У заемщика не должна быть долговая нагрузка более 60%;
- Гражданин обязан заплатить от 20% и более в первоначальном взносе;
- Ипотека будет выдана по государственной программе.
Еще одно смягчающие условие – надбавки для тех, кто не попадает под предыдущие параметры и хочет приобрести строящееся жилье, будут применяться только один год после ввода здания в эксплуатацию либо после государственной регистрации недвижимости.
Дополнительно всем банкам разрешили оценивать долговую нагрузку клиента по своим моделям, однако для начала их нужно утвердить в ЦБ.
Какой сейчас минимальный размер первоначального взноса?
Базовая ипотечная программа
Базовая программа – это ипотека, которая не попадает ни под одну государственную программу и для нее не могут быть использованы никакие льготы. Другими словами, если у вас нет субсидий, которые помогают приобрести жилье в кредит, например, материнского капитала, тогда вам будет доступна только базовая ипотечная программа.
Минимальный первоначальный взнос по стандартной ипотеке – 20%.
Помимо обычной программы действуют разные льготы и субсидии для некоторых категорий граждан. Например, существуют: льготная, дальневосточная, семейная и IT-ипотека.
Льготная ипотека
Льготная ипотека работает это следующим образом: банк дает клиенту кредит по сниженной ставке (7,5-8%), а государство покрывает разницу. Приобрести жилье по льготной ипотеке можно только на первичном рынке недвижимости.
Минимальный первоначальный взнос – 20%. Но депутаты Госдумы предлагают с 1 января 2024 года поднять размер первоначального взноса по этой программе до 25%.
Дальневосточная ипотека
С 2019 года в России начала действовать программа, которая позволяет купить жилье в ипотеку всего под 2% на Дальнем Востоке. Воспользоваться данной программой можно только 1 раз в жизни. Минимальный первоначальный взнос по программе – 20%.
IT-ипотека
Главные требования к заемщикам – российское гражданство и работа в аккредитованной IT-компании. Ставка по ипотеке – 5% годовых или меньше в зависимости от условий банка, в котором вы хотите взять ипотеку. Минимальный первоначальный взнос будет не менее 20%. Приобрести жилье можно только новостройку.
Семейная ипотека
Помощь от государства по программе семейной ипотеки будет предоставляться в России до 1 июля 2024 года для всех семей, а для тех, кто имеет в семье детей-инвалидов, предложение будет актуально до конца 2027 года. Процентная ставка по семейной ипотеке равна 6%. Первоначальный взнос – не менее 15%.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Взять ипотеку без первоначального взноса можно, однако есть несколько нюансов. Действует она на любую квартиру, будь то в новом доме или старом. У человека, который хочет взять ипотеку без первоначального взноса, уже должна быть в распоряжении недвижимость, так как банк выдает такой кредит только тем, кто отдаст под залог жилье.
Минусы ипотеки без первоначального взноса:
- Нет никаких гарантий, что это поможет вам сэкономить. Для этого необходимо все просчитать;
- Если вы приобретаете квартиру от застройщика, может получится так, что жилье выйдет дороже, если вы не заплатите первоначальный взнос;
- Может возникнуть риск потерять имущество, если клиент переоценил свои возможности и не может выплатить кредит.
Плюсы ипотеки без первоначального взноса:
- Можно найти вариант, который действительно окажется дешевле;
- Вложения могут быть относительно небольшими;
- Накопления можно потратить на ремонт в новой квартире.
