Права и обязанности поручителя по ипотеке

Если вы планируете стать поручителем по ипотеке, важно понимать права, обязанности и потенциальные риски, связанные с этой ролью. Поручитель зачастую играет решающую роль в оказании помощи лицам, которые могут не соответствовать необходимым финансовым критериям, получить ипотечный кредит. В этой статье рассмотрим права ипотечного поручителя, обсудим обязанности и риски, а также расскажем об обстоятельствах, когда банки обычно привлекают поручителей к кредитному договору.

Кто такой поручитель по ипотеке

Ипотечный поручитель — это человек, берущий финансовую ответственность за выплату кредита на себя в случаях, когда заемщик в будущем не сможет выполнить свои обязанности перед кредитором. Поручитель обеспечивает дополнительную гарантию банку в том, что заем будет погашен независимо от платежеспособности заемщика.

Каждая кредитная организация предъявляет свои условия к потенциальному заемщику. Однако, когда вы привлекаете поручителя, это дает дополнительные гарантии и снижает финансовые риски организации, а повышает вероятность того, что ипотеку одобрят возрастет.

Важно понимать, что в качестве поручителя чаще всего способно выступать исключительно физическое лицо. Поручителем может стать ваш родственник, друг или коллега.

Разница между поручителем и созаемщиком

Если вы становитесь поручителем по ипотечному кредиту, вы добровольно принимаете на себя обязательства по погашению долга другого человека, если он эти обязательства перестанет выполнять.

А становясь созаемщиком, вы совместно с другим человеком берете на себя обязанность по погашению долга перед банком. Созаемщики совместно отвечают за кредитные обязательства, и каждого из них банк может привлечь к погашению задолженности в полном объеме.

Привлечение поручителей и созаемщиков одновременно

Ипотека является кредитом на достаточно большую сумму, и по ней могут привлекаться одновременно и созаемщики, и поручители. Основным или титульным заемщиком считается тот, кто подал заявку на кредит, а остальные участники считаются созаемщиками. Именно они будут погашать кредит в том случае, если основной заемщик престанет платить. А поручитель будет вынужден выплачивать долг по кредиту в том случае, если платить не будут и созаемщики.

В каких случаях нужен поручитель по ипотеке

Поручителей не всегда привлекают при оформлении ипотечного кредита. Они могут понадобиться в следующих случаях:

• Маленькая кредитная история. В том случае, когда у заемщика отсутствует кредитная история или она небольшая, кредитор может потребовать наличие поручителей для обеспечения выплат по ипотечному кредиту.
• Низкий уровень дохода. Если заемщик не имеет достаточного дохода для погашения кредита, но имеет поручителей с достаточными финансовыми возможностями, банк может потребовать их участия.
• Большое количество долгов. Если у заемщика уже имеются другие кредиты или долги, банк может потребовать поручителей для повышения надежности займа.
• Небольшой трудовой стаж или предпенсионный возраст. Банки могут потребовать привлечение поручителей, когда заемщик в ближайшее время достигнет пенсионного возраста или он еще слишком молод и пока не успел накопить трудовой стаж.

Требования к поручителю

Каждая кредитная организация предъявляет свои требования ипотечным поручителям — они всегда различаются исходя из политики и регламента банка.

В основном эти требования такие же, как и к заемщику, и могут включать в себя следующее:

1. Финансовая надежность. Поручитель должен иметь достаточный доход и стабильную финансовую ситуацию, чтобы быть в состоянии покрыть выплаты по ипотеке том случае, если заемщик перестанет это делать.
2. Приемлемая кредитная история. Поручитель не должен иметь просрочек по платежам и задолженностей перед другими кредиторами.
3. Статус гражданства/резидентства. Обычно требуется, чтобы поручитель был гражданином или постоянным резидентом страны, где выдается ипотечный кредит.
4. Возраст. Как правило, поручителями могут стать граждане, достигшие на момент оформления кредита 21 года, и те, кому на момент погашения будет не более 70-75 лет.
5. Подтверждение занятости. Поручитель должен предоставить документы, подтверждающие его трудовую занятость и постоянный официальный доход. Может потребоваться, например, справка 2-НДФЛ.

Ответственность поручителя

Ответственность поручителя по ипотеке регулируется статьей 363 Гражданского кодекса России. По закону она заключается в том, что:

1. Когда заемщик перестает выплачивать долг, должник с поручителем будут отвечать перед банком солидарно, если в договоре не прописано, что поручитель несет субсидиарную ответственность.

• При солидарной ответственности поручитель наравне с заемщиком отвечает перед банком за кредит, и организация может привлечь к ответственности любого из них.
• При субсидиарной ответственности поручитель только тогда будет отвечать за погашение долга, если заемщик не в состоянии его погасить и банк не смог получить требуемые средства у заемщика.

Получается, принципиальное отличие между солидарной и субсидиарной ответственностью заключается в степени ответственности поручителя за выплаты по задолженности. Поручитель полностью отвечает за погашение долга, если предусмотрена солидарная ответственность, и ограниченно ответственен за это, если предусмотрена субсидиарная ответственность. Она возникает только при отсутствии возможности получить требуемые средства у заемщика.

    2. Поручитель несет ту же ответственность перед банком, что и должник. Если он не исполняет свои обязанности, то именно поручитель будет вынужден выплачивать кредитные проценты, возмещать издержки от судебных разбирательств по взысканию долга, а также другие убытки со стороны банка.

Права поручителя

Права поручителя по ипотечному кредиту регулируется статьей 365 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поручитель, согласно закону, имеет следующие права:

1. Когда вы исполняете свои обязанности как поручитель, принадлежавшие кредитору как залогодержателю права перейдут вам в объеме, в котором вы удовлетворили требования банка.
2. Будучи поручителем, вы вправе через суд требовать от должника, чтобы тот оплатил проценты на сумму, выплаченную кредитору. Также он обязан будет возместить все прочие убытки, понесенные по его вине (например, издержки, вызванные судебными разбирательствами, неустойки и тому подобное).
3. При внесении крупных платежей в счет задолженности поручитель может через суд взыскать у заемщика движимое или недвижимое имущество в счет долга.

Можно ли расторгнуть договор поручительства

Правила, по которым возможно прекратить быть поручителем по ипотеке прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.

Ипотека погашена

Вы перестаете быть поручителем, когда кредит полностью погашен.

Изменено обязательство по ипотеке без согласия поручителя

Если без вашего согласия было изменено обязательство по кредиту, и это повлекло за собой то, что ваша ответственность была увеличена (или другие неблагоприятные для вас последствия), поручительство не будет полностью прекращено, но вы будете отвечать на условиях, оговоренных до этого.

Важно понимать, что бывают случаи, когда договор поручительства может предусматривать то, что вы заранее даете согласие выполнять обязательства, которые могут измениться. Но это согласие всегда должно находиться в пределах, в которых вы как поручитель готовы отвечать по обязательствам заемщика.

Не согласны отвечать за нового заемщика

В случаях, когда долг был переведен на другое лицо, вы перестаете быть поручителем только при условии, если вы не дали согласие отвечать за нового заемщика в ответ на уведомление банка-кредитора о том, что долг будет переведен.

Истекает срок поручительства

Вы перестаете быть поручителем, когда в договоре истекает срок, на который было дано поручительство. Закон предусматривает также такие случаи, когда этот срок не был установлен. Если срок исполнения основных обязательств не был указан, а также не может быть определен, вы перестаете быть поручителем, если банк не предъявит вам иск в течение двух лет со дня подписания договора с кредитором.

Помните, что ваше поручительство в полном объеме сохраняется, если заемщик умер. Кроме того, когда кредитор требует у должника погасить долг по ипотеке досрочно, срок вашего поручительства сокращен не будет.

Документы для оформления поручительства

Опять же, пакет документов, которые должен предоставить потенциальный поручитель, зависит от конкретного банка. Однако вот список того, что требуется чаще всего:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Справка 2-НДФЛ, подтверждающая постоянный официальный доход поручителя;
• Заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• Свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей;
• Иногда могут потребоваться также ИНН, СНИЛС, военный билет (для мужчин моложе 27 лет) и другие документы.

Имейте в виду, что вы как поручитель не должны подписывать сам договор по кредиту на ипотеку — это должен делать только заемщик и созаемщики, если они есть. Банк и поручитель заключают между собой отдельный договор поручительства. Кроме того, обычно поручителя не требуют подписывать договор страхования по ипотеке, когда такой предусмотрен.

Риски для поручителя

Поручительство — не просто формальность, это серьезная ответственность, которая несет для потенциального поручителя довольно большие материальные риски. Перечислим некоторые из возможных рисков, которые существуют для поручителя по ипотечному кредиту.

Финансовый риск

Как поручитель вы становитесь юридически ответственны за кредит, который брал другой человек. Если он перестанет платить, именно вам придется нести финансовое бремя полного погашения кредита. Помните, что банк вправе взыскать для оплаты долга ваше движимое и недвижимое имущество, включая дом, квартиру, автомобиль.

Кредитный риск

Выступление в качестве поручителя может повлиять на вашу кредитоспособность. Отказ заемщика производить платежи по кредиту может негативно повлиять не только на его кредитный рейтинг, но и на ваш, что отразится на возможности получить крупный заем в будущем.

Юридический риск

Вы как поручитель и кредитор связаны юридически обязывающим соглашением. Когда заемщик не выполнит свои обязанности и кредитор обратится в суд, вы можете быть вовлечены в судебное разбирательство, которое потенциально может привести к финансовым потерям или другим юридическим последствиям.

Важно тщательно рассмотреть все эти риски и оценить, готовы ли вы пойти на них в будущем, прежде чем согласиться выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту.

Кроме того, ипотечный кредит является долгосрочным, и вы вполне можете захотеть взять собственную ипотеку в будущем, а с этим могут возникнуть проблемы, о которых мы более подробно расскажем далее.

Сможет ли поручитель сам взять себе ипотеку

Да, поручитель может оформить собственный ипотечный кредит, при условии, что он соответствует требованиям кредитора и имеет достаточную платежеспособность для погашения кредита. Однако необходимо учитывать, что факт выступления в качестве поручителя по другому кредиту может повлиять на возможность получения ипотеки, так как кредитор оценивает финансовую нагрузку заемщика. Он должен быть готов к тому, что когда банки будут оценивать его общий доход, будет учитываться то, сможет ли он исправно вносить платежи и по своей ипотеке, и по той, в котором он выступает в качестве поручителя. Из-за этого ему могут предложить ипотечный кредит по менее привлекательным условиям.