Что такое семейная ипотека: условия, ставка и оформление

Мечта о собственном жилье – это не только желание иметь уютное гнездышко, но и забота о будущем семьи. Однако не всегда у молодых семей есть достаточно средств для покупки квартиры или дома. Именно для таких случаев была создана программа «Семейная ипотека», которая помогает реализовать мечту о собственном жилье без лишних финансовых затрат. В статье рассмотрим, что предлагают в рамках этой программы.

Что такое семейная ипотека?

Семейная ипотека – это госпрограмма, которая помогает молодым семьям купить новое жилье на более выгодных условиях, чем обычные ипотечные кредиты, – под 6%. Она организована государством. Льготная процентная ставка действует все время, пока семья возвращает долг.

Семейная ипотека: условия

• В ипотеку берется жилье стоимостью не более 6 млн рублей. Есть и исключения: в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, где жилье стоит кратно выше, лимит – 12 млн рублей.
• Ставка – 6%.
• Семья делает первый взнос не менее 20%.
• Заемщики готовы выплачивать кредит от года до 30 лет.

Кто может оформить льготную ипотеку для семей?

Программа направлена на поддержку тех, кто хочет приобрести свое жилье. Однако не все могут рассчитывать на получение. Доступна льготная программа:

• Семьям с малышом в возрасте до 6 лет включительно. Это касается и усыновленных детей.
• Семьям с ребенком с инвалидностью до 18 лет.
• Семьям с 2 и более детьми, не достигших возраста 18-ти лет, но только для покупки жилья в одном из 35 регионов либо в небольшом городе с населением до 50 тыс. жителей.

Важно! Гражданство РФ и постоянная прописка в России является обязательным требованием программы.

Семейная ипотека, как и любая другая, имеет и стандартные условия. В частности, заемщики должны быть старше 21 года и младше 75 лет. Также банки, оформляющие льготную ипотеку, обозначают свои требования. Например, минимальный стаж на последнем месте работы или действующем. Более подробные условия нужно уточнять в том банке, где планируется оформить льготную ипотеку.

Рефинансирование имеющегося займа также диктует правила: заемщик должен подходить под все обозначенные банком условия.

Какое жилье можно приобрести по семейной ипотеке?

Купить квартиру можно только у юрлица. По большому счету, приобрести новое гнездышко получится только на первичном рынке. Рассмотрим вопрос подробнее. Можно взять:

• Квартиру в готовой новостройке или в доме, который еще только возводят, от девелопера.
• Индивидуальный дом от предпринимателя-застройщика.
• Квартиру или дом у закрытого паевого инвестиционного фонда, а также у Фонда развития территорий или Московского фонда реновации жилой застройки.
• Строящийся частный дом в долевку. Построить дом можно только с аккредитованным подрядчиком и с применением эскроу-счета.

В целом семейная ипотека на вторичку не распространяется. Но есть исключение. Семьи, где воспитываются дети-инвалиды, могут купить вторичное жилье в краях и областях, где в настоящий момент не строятся многоквартирные дома (по данным ЕИСЖС).

На льготный кредит можно обзавестись домом, купив участок под строительство. Семейная ипотека на строительство дома предусматривает три непременных условия:

• строить дом будут профессионалы: предприниматели или строительные фирмы;
• с 1 июля 2024 года строительство должно вестись с применением эскроу-счета;
• в договоре подряда пропишут все моменты, в том числе работы и обязательства.

Ипотека молодым семьям: какие документы нужны

В любом случае вам нужно подготовить:

• российский паспорт – оригинал;
• СНИЛС (чаще всего нужен только страховой номер);
• заявление по форме банка;
• свидетельство о рождении ребенка (или детей) со штампом о российском гражданстве – оригинал;
• трудовая книжка – заверенная копия;
• военный билет (для мужчин).

Каждый банк требует свой пакет документов. Что именно вам понадобится, лучше заранее уточнить на сайте или у сотрудников. Некоторые кредитные организации также дают возможность подать документы онлайн. Чаще всего для авторизации требуется подтвержденная учетка на Госуслугах.

Список участвующих в программе банков можно посмотреть в списке на сайте оператора федеральной программы «ДОМ.РФ». Сейчас в списке 61 банк, но некоторые прекратили деятельность или лишились лицензии. Действуют по программе более чем полсотни организаций.

Банк, выступая кредитором, будет сам оценивать состоятельность потенциального заемщика. Как и в случае с любым другим кредитом, молодая семья может получить отказ. Но это никак не запрещает обратиться в еще один банк из списка.

Можно ли получить кредит на сумму выше лимита программы?

Да. Ставка в 6% будет рассчитываться только на сумму, предусмотренную программой. Остальную часть можно добавить на рыночных основаниях или получить в кредит. Расклад будет таким:

• В столице и Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить ипотеку на 30 млн рублей;
• В остальных регионах сумма составит 15 млн рублей.

Чтобы лучше понять, разберем пример. Данил и Дарья в феврале отметили первый день рождения дочери Софии. Семья присмотрела уютный уголок в новостройке в Калининграде за 9 млн рублей и готова платить за нее 25 лет. Данил и Дарья могут взять ипотеку на 6 млн рублей под 6%, а недостающие 3 млн рублей взять в кредит по другой программе под 8%.

Возможно ли рефинансирование семейной ипотеки?

Да. Семья может рефинансировать ипотеку, если другая финансовая организация предложила более выигрышные условия. Если перекредитация предусматривает те же условия, на каких был получен кредит, нужно учесть календарные ограничения по датам рождения детей. Это не касается семей с ребенком-инвалидом.

Можно ли через семейную ипотеку рефинансировать другой заем?

Да, если семья взяла ипотеку раньше, то она может рефинансировать ее под программу. Это особенно выгодно, если ипотека бралась под невыгодную ставку. Здесь также будет условием, чтобы в семье был ребенок до 6 лет. Семьям с ребенком-инвалидом можно рефинансироваться вне зависимости от даты рождения этого ребенка.

Главное условие – чтобы первоначальная ипотека оформлялась на покупку жилья от застройщика (по ДКП или в долевку). Кроме того, для семейной ипотеки важна цель кредита: дополнительную сумму при рефинансировании на нецелевое использование получить нельзя.

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки молодым семьям?

Да. Материнский капитал можно привлечь в качестве первоначального взноса и включить в основную сумму платежа. Это может быть хорошим подспорьем молодой семье в покупке нового жилья: с 1 февраля 2024 года маткапитал на первого ребенка составляет 630,4 тысячи рублей, на второго – 833 тысячи рублей.

Могут ли участники ипотеки для семей с детьми получить 450 тысяч на ее погашение?

Да. Маткапитал – не единственный способ уменьшить выплаты по кредиту. Еще один вариант закрыть хотя бы часть долга есть у многодетных семей. Родители, воспитывающие трех и более детей, могут получить поддержку от государства в 450 тысяч рублей и закрыть часть долга, взятого по семейной ипотеке.

Важно! Цели ипотечного кредита обязательно должны соответствовать условиям программы поддержки многодетных семей.

Сколько еще работает семейная ипотека?

Изначально планировалось, что семейная ипотека будет работать до 1.07.2024 – для семей, в которых есть грудничок или больше двух несовершеннолетних ребят, а до 31.12.2027 – если семья воспитывает ребенка-инвалида, родившегося до конца 2023 года. Однако льготную программу продлили до 2030 года, внеся в нее изменения.