Содержание статьи
Многие семьи съемной квартире или проживанию с родителями на одной жилплощади предпочитают приобретение жилья в ипотеку. В этом случае сумма кредитования и ежемесячные выплаты могут быть значительно снижены, если заемщики берут ипотеку с использованием материнского капитала. Причем ограничения по срокам использования уже выданного маткапитала нет. Рассказываем, как купить квартиру в ипотеку с маткапиталом.
Ипотека с материнским капиталом, использованным как первоначальный взнос, продолжает оставаться наиболее выгодным и перспективным для молодой семьи. Именно поэтому такой вариант расходования средств маткапитала разрешен сразу после получения соответствующего сертификата.
На аналогичных условиях можно:
- оплачивать дошкольное образование ребенка;
- оформить выплаты с материнского капитала на ребенка, не достигшего 3 лет;
- оплачивать товары и услуги для ребенка-инвалида;
- оплачивать услугу присмотра за ребенком.
С момента достижения ребенком трехлетнего возраста появляются новые возможности применения средств маткапитала:
- покупка жилья без оформления ипотеки;
- оплата социальных мероприятий, услуг и товаров для соцадаптации ребенка-инвалида;
- зачисление средств на материнский пенсионный накопительный счет.
Как улучшить жилищные условия с маткапиталом?
Оформление квартиры в ипотеку с материнским капиталом не исключает возможности участия во всевозможных льготных программах, позволяющих значительно снизить банковский процент по ипотеке. К ним относятся, например, дальневосточная ипотека, действующая до 2030 года, по которой кредит составляет всего 2-5% в год. Не менее популярна семейная ипотека под 6% — льготная программа для тех, у кого ребенок родился не ранее 1 января 2018 года. Существуют и другие варианты применения льготной ставки, по сельской или военной ипотеке.
Материнский капитал в 2023 году можно расходовать не только при оформлении нового договора ипотеки на квартиру. Эти средства разрешается употребить на погашение уже имеющегося ипотечного договора, исключая только оплату задолженности, штрафов и пеней по кредиту.
Наличие сертификата маткапитала после достижения ребенком 3-летнего возраста позволяет и другие способы улучшения условий жизни:
- Приобрести недвижимость в виде земельного участка. Это может быть участок в садовом товариществе (СНТ) или для постройки индивидуального жилого дома в ИЖС;
- Оплатить строительство дома или его части;
- Оплатить услуги по ремонту недвижимости.
Материнский капитал как первоначальный взнос
Наиболее сложным условием приобретения недвижимости по договору ипотеки является необходимость внесения значительной части стоимости — первоначальный взнос. Материнский капитал разрешается расходовать на его оплату. Но кредитные организации не всегда приветствуют такой сценарий событий. Это расценивается как косвенный показатель низкой платежеспособности клиента, и кредитная организация может потребовать дополнительные подтверждения наличия у заемщика средств.
Купить квартиру с привлечением маткапитала можно и на вторичном рынке, и дожидаться трехлетия ребенка при этом не нужно. Но все равно придется оформлять ипотеку с материнским капиталом в банке. Чтобы выяснить процедуру оформления и некоторые ее особенности, мы предлагаем ознакомиться с алгоритмом действий пошагово.
Как купить жилье в ипотеку с маткапиталом: пошаговая инструкция
Многие клиенты пришли к необходимости привлечения заемных средств и предполагают при этом задействовать маткапитал. Вопросы возникают при практическом осуществлении этого плана. Использование пошаговой инструкции поможет упростить процедуру и избежать ошибок и сложностей на этом пути.
Получить сертификат
Для получения сертификата, который документально подтверждает право пользования материнским капиталом, родителям больше не нужно обращаться с заявлением в Социальный фонд (СФР), кроме случаев усыновления. В апреле 2020 года вступили в действие новые правила оформления. Согласно этим правилам факт регистрации ребенка в ЗАГСе служит основанием для поступления документа в электронном виде на сайт СФР. Бумажный документ при этом вообще более не используется. Электронная версия сертификата доступна матери в личном кабинете на сайтах СФР или Госуслуг. В случае смерти матери право на материнский капитал переходит к отцу ребенка, причем с 2022 года независимо от гражданства матери.
Наличными средства маткапитала не выдаются. Если владелец маткапитала решил его потратить на одну из целей, которые мы рассмотрели выше, средства будут перечислены по заявлению владельца. В случае, когда материнский капитал является первоначальным взносом на ипотеку или используется для погашения ипотеки, перечисления направят безналичным переводом на счет банка-кредитора.
В отсутствие доступа к порталу Госуслуг или при усыновлении ребенка заявление можно подать в ПФР при личном посещении или воспользоваться почтой. К заявлению прилагается минимальный пакет документов:
- паспорт получателя сертификата;
- свидетельство о рождении/усыновлении ребенка;
- документы, подтверждающие перемену фамилии, если она различается в паспорте и свидетельстве.
Нужно помнить, что с 1 января 2021 года на подачу такого заявления предусмотрено 5 дней, в особых случаях — до 15 дней. В эти же сроки в личный кабинет матери зарегистрированного малыша должна поступить электронная версия сертификата.
Выбрать жилье
Для заключения ипотечного кредитного договора с привлечением маткапитала подходит не всякая жилая недвижимость. Независимо от того, приобретается жилье в новостройке или на вторичном рынке, оно не может:
- находиться за пределами Российской Федерации;
- располагаться в цокольном или подвальном этаже;
- относиться к нежилому фонду;
- находиться в доме, признанном аварийным;
- являться долевой собственностью или комнатой в общежитии.
Последнее условие не касается комнат в коммунальной квартире.
Необходимым условием оформления ипотечного договора служит также соответствие жилого помещения санитарным нормам и правилам (СанПиН).
Серьезное ограничение по закону налагается на степень родства потенциального продавца вторичного жилья с заемщиком. Владельцем при продаже не могут выступать близкие родственники заемщика: родители, братья и сестры, супруг/супруга.
При покупке вторичного жилья за наличные с привлечением маткапитала придется уговаривать продавца согласиться на поэтапную выплату стоимости, поскольку деньги маткапитала поступят продавцу не в момент оформления сделки, а несколько позднее.
Приобретение таким же образом жилья за наличные в новостройке потребует усилий по договоренности с застройщиком. Более безопасным и удобным в этом случае будет договор долевого участия, который контролируют государственные структуры, но поиски такого варианта могут оказаться длительными.
Вариант ипотечного кредита при использовании маткапитала проще и наиболее защищен от мошеннических схем. Кроме того, в этом случае договор можно оформить, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста.
Подготовить документы и договор купли-продажи
Одним из ключевых этапов приобретения жилья в ипотеку под материнский капитал является подготовка пакета документов для заключения договора. Список необходимых при этом документов включает:
- заявление заемщика, владельца сертификата;
- паспорта участников договора;
- сертификат материнского капитала;
- свидетельства о рождении детей;
- свидетельство о заключении или расторжении брака — если брак заключался/расторгался;
- банковский документ, подтверждающий выданный ипотечный кредит;
- договор купли-продажи жилой недвижимости.
В договоре, в случае именно такого варианта покупки жилья, должны быть указаны реквизиты сертификата и данные банковского счета продавца, на который будут перечислены средства. В договоре должна быть записана действительная сумма стоимости жилья. Серые схемы, когда указывают меньшую стоимость для уклонения от уплаты полной суммы налогов, в этом случае реализовать не получится.
Собранные по указанному списку документы передаются для дальнейшего оформления в МФЦ. Там же, а также в Росреестре, можно оплатить и получить на руки выписку из Единого реестра регистрации недвижимости (ФГИС ЕГРН). Такую выписку можно получить и в на официальном сайте ЕГРН, тоже заплатив установленный взнос.
Подать заявление в ПФР и перевести деньги продавцу
Этот этап сделки не затронет тех, кто использует маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Все необходимые операции в этом случае банк производит самостоятельно. Повторное заявление в ПФР потребуется только в случае, когда купля-продажа совершается без ипотечного кредитования.
Главное, что должны помнить владельцы сертификата: любые действия по обналичиванию маткапитала в обход Пенсионного фонда и МФЦ, незаконны и расцениваются как мошенничество.
Снять обременение с квартиры
Когда ипотечный кредит будет погашен, следует снять обременение с квартиры. Для этого следует обратиться в банк с запросом о снятии обременения и получить сообщение о том, что процедура началась. Затем для получения справки об отсутствии ограничений нужно собрать необходимые документы и подать их на снятие обременения через МФЦ или сайт Росреестра. После этого рекомендуется проверить квартиру на обременение.
Выделить доли
Характерной особенностью жилья, приобретенного по договору ипотеки с маткапиталом, является необходимость наделения долевым владением каждого члена семьи, включая несовершеннолетних детей. Процедуру выделения долей детям и состоящему в браке супругу происходит нотариально в течение полугода после погашения ипотечного кредита. Если такое действие не было произведено, квартиру невозможно будет в дальнейшем продать, подарить и т.д.
Нюансы покупки квартиры за маткапитал
У сделки, совершаемой с привлечением маткапитала как первого взноса ипотеки, есть свои плюсы и минусы. Чтобы максимально задействовать первые и по возможности избежать вторых, нужно хорошо их знать и учитывать.
Продавцы. Наибольшую сложность при заключении сделки с ипотекой и маткапиталом представляет поиск продавца, который согласится на все связанные с этой процедурой сложности и протяженность во времени. Поэтому велика вероятность, что придется соглашаться на варианты, которые оказались непривлекательными для других покупателей.
Гарантии. Наибольший плюс данной ситуации — гарантия законности сделки, ее многоуровневая проверенность и защищенность.
Качество жилья. Несоответствие требованиям, которые предъявляются к недвижимости и продавцу, могут стать поводом для отказа в оформлении сделки как со стороны банка, так и ПФР. Обжаловать отказ в суде, конечно, можно, но удовольствие ниже среднего. Поэтому лучше заранее убедиться в юридической чистоте выбранного объекта будущей сделки и его владельца. Обязательно в этом случае получение из ЕГРН выписки, содержащей сведения о выбранном жилье. Правда, личных данных владельца в выписке больше не содержится, что предусмотрено с 1 марта 2023 года российским законодательством для защиты персональных данных граждан.
Долевое участие несовершеннолетних. Выше мы говорили о необходимом оформлении у нотариуса долей собственности, которые принадлежат каждому члену семьи, включая несовершеннолетних детей. Если такую квартиру нужно продать, придется прибегнуть к одобрению органов опеки. Для законности совершения сделки продажи квартиры под опекой придется подтверждать, что для несовершеннолетних при этом не ухудшатся условия проживания.
Покупка квартиры – всегда непростой процесс, который требует терпения, собранности и стремления к достижению цели. Но результатом становится комфортное проживание в собственном жилье, а материнский капитал значительно снизит ваши денежные вложения и сроки выплаты ипотеки.
