Какие документы нужны для ипотеки в 2024 году?

В последние годы было несколько нововведений, связанных с документами для оформления ипотечного кредита. Это и переход на цифровизацию, и обновления системы проверки платежеспособности заемщиков самими банками, и нормативные требования ЦБ РФ. Ипотека остается самым доступным способом приобретения недвижимости для большинства людей. Разберем основные моменты сбора документов на ипотеку и требования банков. 

Из всех кредитных программ банков ипотека — самая сложная в части оформления. Рассматривая заявление на ипотеку, банки вынуждены оценивать не только финансовое положение заемщика или созаемщиков, но и недвижимость — предмет займа. Поэтому список документов здесь отличается от того, который требуется при открытии потребительского кредита. 

Стандартные документы для оформления ипотеки

Частый вопрос, какие документы нужны для получения ипотеки. Далее — полный список тех документов, которые требуются в стандартных случаях. Более сложные и индивидуальные рассмотрим отдельно. 

• Паспорт — основной документ, необходимый для идентификации заемщика, без него банк просто не станет рассматривать заявку. Оригинал паспорта потребуется практически на всех этапах оформления сделки.
• СНИЛС также обязателен для получения ипотечного кредита. Это единственный документ, подтверждающий сведения о суммах пенсионных отчислений заемщика. Ипотека — многолетний договор, поэтому банк должен быть уверен в вашей финансовой стабильности на долгосрочную перспективу.
• Трудовые документы подтверждают вашу должность, квалификацию, стаж, сумму доходов и прочие детали занятости. Нужна копия трудовой книжки, справка с работы для ипотеки о доходах, информация о суммах налогов (форма НДФЛ). Банк может попросить работодателя подготовить также иные документы, если посчитает это необходимым.
• Справка о доходах — это одно из документальных подтверждений доходов заемщика и обязательно входит в пакет документов по ипотеке. Это не только справка с места работы о заработной плате, но и выписки из банковских (инвестиционных, брокерских) счетов, налоговые декларации или другие документы, дающие всестороннее представление о платежеспособности заемщика.
• Свидетельство о семейном положении имеет решающее значение для определения будущего собственника недвижимости. Законом предусмотрены конкретные нормы вступления в права собственности для каждого члена семьи. Практически все варианты совместной собственности, долевого участия супругов или детей определены Семейным кодексом РФ и рядом других законов.
  Документы о недвижимости необходимы, чтобы банк имел полное представление об объекте, приобретаемом заемщиком. Потребуется предоставить документацию, подтверждающую право собственности на приобретаемую недвижимость или долю в ней (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН и т.д.). Также банк может затребовать планы, технический паспорт и иные документы, связанные с объектом недвижимости.
• Справка из миграционной службы для проверки правового статуса заемщика. В отдельных случаях банк может затребовать эту справку, если речь идет о заемщике с иностранным гражданством или лицом без гражданства.
• Документы о залоге потребуются в том случае, если ипотечная квартира становится залогом по сделке. Как правило,так и происходит, однако любое другое имущество также может стать гарантом возврата кредита, и вам нужно будет подготовить все документы, связанные с ним.

Важно! Не забывайте, что справки для ипотеки имеют нормативно установленные сроки действия. Такие документы нужно подготавливать в последнюю очередь, после согласования основных условий ипотеки.

Порой банку требуется дополнительная документация — обратитесь к специалистам или представителям банка, чтобы получить точную информацию о том, какие документы нужны для оформления ипотеки и об актуальных требованиях.

Дополнительные документы для оформления ипотеки

Стандартный список документов на ипотеку может быть недостаточным для оформления кредитной заявки. Для отдельных категорий заемщиков или созаемщиков потребуются дополнительные сведения. Это в первую очередь относится к пенсионерам, руководителям и учредителям компаний, а также военнослужащим. Рассмотрим, что нужно для ипотеки отдельным категориям заемщиков.

Пенсионерам

Привычные для всех пенсионное удостоверение и справка из СФР (ранее ПФР), сегодня не обязательны. Пенсионные документы можно предоставить банку в бумажном или электронном виде. 

Электронная форма документа, как и бумажная, содержит все сведения, необходимые банку для оценки платежеспособности пенсионера:

• дата назначения пенсии;
• срок, на который установлена пенсия;
• части, из которых складывается пенсия;
• информация о коэффициентах повышения размера пенсии и валоризации;
• учтенный стаж (все источники и размеры доходов).

Для получения электронной справки можно использовать приложение «Госуслуги».

Для получения бумажной — достаточно обратиться в МФЦ  или в СФР с паспортом и СНИЛС.

Индивидуальным предпринимателям

Как правило, для ИП банк формирует индивидуальный список требуемых документов, подтверждающих доход предпринимателя и порядок ведения предпринимательской деятельности, поскольку бухгалтерская отчетность и документооборот ИП отличается от других юридических лиц. Все зависит от системы налогообложения, выбранной предпринимателем, и вида коммерческой деятельности.

Учредителям ООО или генеральным директорам

Если вы учредитель или генеральный директор ООО, банк потребует перечень документов для анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия:

• выписка из ЕГРЮЛ;
• учредительные документы;
• бухгалтерская и налоговая отчетность;
• решение о назначении руководителя и главного бухгалтера;
• договоры с поставщиками и покупателями
• выписка по расчетному счету.

Вам также нужно будет предоставить все документы о действующих кредитах предприятия или их отсутствии. Дополнительно учредитель обязан предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ, которая отражает размер доходов по дивидендам. Лучше всего подавать заявку на ипотеку в тот же банк, который обслуживает ваше предприятие.

По договору долевого участия

Недвижимость можно приобрести по договору долевого участия (ДДУ). Это особый вид договора с застройщиком, при котором будущий собственник является долевым участником строительства. Приобретение жилья при заключении договора ДДУ возможно в ипотеку. При этом обеспечением ипотеки будет не квартира, а права дольщика по договору с застройщиком. Как только квартира будет построена и передана дольщику, она становится предметом залога. При подобной сделке ипотека потребует проверки документов не только заемщика, но и объекта строительства, и застройщика. 

Плюсы этого варианта в том, что банк получает документы от застройщика самостоятельно, без усилий с вашей стороны.

По договору купли-продажи

В том случае, если вы приобретаете в ипотеку недвижимость по договору купли-продажи, кроме уже перечисленных, важными будут документы на квартиру для ипотеки от продавца. Поэтому сопровождение сделки принимает на себя банк. Образец договора будет стандартным, но банк проведет предварительную экспертизу юридической чистоты предыдущих сделок с этой недвижимостью и проверит документы на квартиру для ипотеки. Кроме того, помимо кадастровой оценки стоимости жилья, банк потребует независимую экспертную оценку рыночной стоимости. Залоговым инструментом при такой сделке будет приобретаемая вами недвижимость.

Как проходит оформление ипотеки?

Этапы оформления ипотечного кредита разнятся в некоторых случаях, например, при ДДУ или при купле-продаже. И все же, основные моменты будут общими для любого договора ипотеки. 

1. Первоначально вы выбираете объект имущества и принимаете решение о покупке его в ипотеку.
2. Следующий этап — выбор банка, предлагающего вам наиболее удобные программы ипотечного кредитования. Вам необходимо определить величину первоначального взноса, максимальный и минимальный срок действия договора, требования банка к заемщику и к созаемщикам, если вы хотите или будете обязаны привлечь их. Обратите внимание, какие документы нужны для ипотеки в выбранном вами банке. Изучите возможность досрочного закрытия ипотеки, рефинансирования и условия кредитных каникул.
3. Изучите пакет документов, необходимый для рассмотрения вашей заявки. Выбрав подходящий для вас банк, согласуйте с представителем все условия ипотечного договора, предварительно подготовив полный пакет документов по объекту недвижимости и пакет ваших персональных документов.
4. Сотрудник кредитной организации проведет предварительную проверку документов. После этого банк станет вашим помощником в подготовке к заключению сделки.
5. Далее вы подаете заявку на получение ипотеки и банк начинает детальную проверку документов. В некоторых случаях от вас могут потребовать предъявить дополнительные документы.
6. Последний этап — оформление залогового соглашения, после чего вы получаете ипотеку и приобретаете недвижимость. Некоторые документы будут храниться банком в целях обеспечения безопасности или для проверки регулятором. Какие документы остаются в банке при ипотеке: копии паспорта, СНИЛС, документов о трудоустройстве заемщика, оригиналы справок о доходах.

Рассматривая, какие нужны документы для ипотеки на квартиру, и изучая процедуру оформления кредита, можно ошибочно посчитать, что покупка недвижимости по ипотечному кредиту — слишком сложный и трудоемкий процесс. На самом деле, на всех этапах оформления сделки банк и продавец недвижимости будут активно помогать будущему заемщику и покупателю. Ваша главная задача здесь — здраво оценить свои возможности и жизненные перспективы.