Содержание статьи
Если никаких накоплений ни в банке, ни под подушкой не имеется, а жилье необходимо срочно, возникает вопрос: как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса? Вместе со специалистами рынка недвижимости узнаем, что такое первоначалка, какие риски имеются у такого рода кредита, а главное, можно ли ипотеку без первоначального взноса взять в принципе.
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос – это определенная сумма денег, которую заемщик ипотечного кредита должен выделить из своих сбережений, прежде чем получить кредит на квартиру. Чаще всего размер такого платежа составляет 10-20% от цены жилья, которое он собирается брать в ипотеку.
Ответить на вопрос – реально ли получить ипотеку без первоначального взноса – не так просто. С 1 июня 2023 года в России требования к первому взносу по ипотеке стали более высокие: финансовые организации могут выдавать кредиты с первоначалкой не менее 20%. А с января 2024 года минимальную границу этого аванса вообще установили на уровне 30%. Мы спросили у Натальи Ватутиной, как отразится это нововведение на спросе и сколько нужно денег на первоначалку.
«Дальнейшее ужесточение требований приведет к тому, что банки будут более тщательно проверять заемщиков, как по кредитной истории, так и по платежеспособности, – уверена специалист. – Несмотря на то, что Центробанк объявил об ужесточении требований к первоначальному взносу, на текущий момент все условия остались прежними. Если взять среднюю стоимость однокомнатной квартиры в регионах страны 3,5-4 млн, то на первый взнос понадобится 550-600 тысяч рублей».
Зачем банкам первоначальный взнос?
Те, кто никогда не имел дело с такими кредитами, полагают, что деньги забирает банк. Однако это не так. Их получает владелец квадратных метров.
Но именно банк требует первоначалку. И у него есть на это веские причины:
- Первый взнос служит своего рода доказательством, что вы способны разумно распоряжаться финансами и умеете копить деньги.
- Первый взнос гарантирует быструю продажу объекта. В случае, когда вы вдруг не сможете вносить платежи по кредиту, финансовая организация выставит объект на продажу по цене ниже рынка.
«Ипотека – это для банка риск и довольно ощутимый, – говорит Надежда Семенюк. – Первый взнос становится своего рода его страховкой, которая помогает не остаться в минусе от рыночной цены при продаже жилого помещения».
Заемщикам приходится играть по правилам банков.
«Квартира, которую вы покупаете на заемные средства, превращается в залог у банка. Как только заемщик долгое время не вносит платежи или попросту делать этого не хочет, то кредитная организация будет жилье продавать, – объясняет Светлана Бабушкина. – Но устанавливать рыночную стоимость невыгодно по времени, ведь банку нужно продать жилплощадь как можно быстрее. Приходится цену скидывать. Так вот эту «скидку» и компенсирует первый взнос».
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Ипотечный кредит без внесения аванса на вторичное и первичное жилье – нечастое явление. Если банк и идет на подобный риск, то заемщику тоже предстоит рисковать – деньгами или же другой недвижимостью:
- для этих клиентов банки сильно повышают ставки;
- страховка будет дороже;
- придется отдать что-то из имущества в залог.
Как взять ипотеку без первоначального взноса?
Как правильно взять ипотеку без первоначального взноса?
Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса можно за несколько шагов:
- Сходите в банк и поговорите с сотрудником, обсудив все нюансы текущих правил и законов, связанных с кредитованием.
- Заполните анкету в кредитной организации либо дома через сайт банка.
- Дождитесь официального ответа (от одной до двух недель) и, если ответ положительный, переходите к следующему этапу.
- Выберите необходимое помещение и сходите в банк для подачи документов об участии в строительстве или экспертной оценки объекта недвижимости.
- Внимательно прочитайте все страницы договора и подпишите, если вас все устраивает.
- Оформите вместе с продавцом объект на себя и ожидайте, пока банк переведет деньги на счет того, кто продает вам жилую площадь.
Если вы знаете, что квартиру вам пока не потянуть, можно купить комнату без первоначального взноса в ипотеку. Схема будет абсолютно такой же.
Попробуйте сервис по поиску квартиры на всех площадках сразу
Что делать, если денег на первый взнос нет?
Жилье в ипотеку без первоначального взноса желают приобрести обычно те, кто не располагает вообще никакими свободными средствами. Однако эксперты советуют не торопиться – год-другой поэкономить семейный бюджет и хоть что-то накопить.
Впрочем, ситуации бывают разные. Кому-то жилплощадь необходима прямо сейчас. Тогда на помощь приходят друзья, у которых можно занять определенную сумму, различные жилищные программы в поддержку семей и даже потребительские кредиты.
«А еще неплохой способ обзавестись собственной жилой площадью – купить ее у застройщика. Строительные компании располагают инструментами, благодаря которым аванс не нужен», – добавляет Светлана Бабушкина.
Мы собрали все варианты, которые способны решить вопрос, как взять квартиру или дом в ипотеку без первоначального взноса.
Вариант 1: занять деньги у знакомых
Если есть состоятельные знакомые, друзья и родственники, которым деньги не к спеху, то это отличный шанс взять жилищный кредит без аванса. Вернее, эти средства и выступят в качестве первоначалки.
Вариант 2: взять потребительский кредит
Решая вопрос, как оформить заем без стартового взноса, некоторые россияне смотрят в сторону потребкредитов. Но этот способ подойдет далеко не всем. А только тем, у кого пусть и не хватает дисциплины для накопления первоначалки, но доход семьи позволит и гасить потребительский кредит, и исправно каждый месяц расплачиваться с банком. Суть в том, что у кредитов процентная ставка ощутимо больше, чем у ипотеки. В конце концов есть риск попасть в настоящую финансовую яму.
«Средний срок выплаты потребительского кредита составляет 6-7 лет. Перед тем, как принять решение насчет потребкредита, оцените свои возможности – посильно это будет семье или нет», – советует Светлана Бабушкина.
Вариант 3: пустить в ход материнский капитал
Сложностей в том, как взять ипотеку без внесения аванса, практически нет у обладателей материнского капитала. В качестве первоначалки вполне могут оказаться деньги, которые положены семье с таким сертификатом. Даже если сумма не достигнет 15-20% от стоимости жилья, особенно небольшого, останется добавить совсем немного.
Вариант 4: рассмотреть участие в программе с господдержкой
Жилищные госпрограммы вот уже несколько лет подряд становятся спасением для тех людей, кто рассчитывает на жилищный заем без стартового взноса. Условия, правда, подходят тоже далеко не каждому.
«В госпрограммах участвовать могут люди с определенными характеристиками по возрасту, сфере деятельности и так далее. Если взять в целом количество обращений к риэлторам, то доля таких людей очень мала», – комментирует Светлана Бабушкина.
Из обилия госпрограмм особенно привлекательна «Военная ипотека», а также пользуется спросом «Молодая семья».
Программа «Молодая семья» доступна только молодежи, о чем и говорит название. То есть людям, которые не достигли 35-летнего возраста. Зато можно рассчитывать на финансовую помощь из бюджета страны размером в 30-35% от стоимости жилья. Этого достаточно, чтобы внести первоначалку.
А программа «Военная ипотека» рассчитана исключительно на военнослужащих, которые должны сначала вступить в НИС. На участника открывают счет, куда ежегодно поступает фиксированная сумма. Через три года можно свободно эти деньги направить на оплату жилого помещения.
Вариант 5: взять ипотеку от застройщика
Сегодня для тех, у кого совсем нет своих средств, доступна ипотека от застройщика без первоначального взноса. В этом случае строительная компания действует так:
- Заключает партнерский договор с кредитной компанией: покупатель получает преференции от банка, если его выбор пал на недвижимость в определенном жилом комплексе.
- Показывает банку, что клиент якобы уже заплатил первоначальный взнос.
Ипотека в новостройке без первоначальной выплаты означает одно – придется оплачивать полностью всю стоимость квартиры. Будет повышенный ежемесячный платеж.
К тому же покупатель лишается свободы выбора. Ему предложат стать владельцем жилья лишь в определенной новостройке либо жилом районе, выбирать помещение только из ограниченного списка объектов.
Вариант 6: взять ипотеку без первоначального взноса под залог недвижимости
Такой вариант подходит, когда есть уже жилье, коммерческое помещение, земля или даже гараж, но хочется купить еще одно жилище. Имеющуюся недвижимость банк с удовольствием возьмет в залог – как гарантию возврата себе потраченных средств. А взамен даст заем на вторичное жилье без аванса или же квартиру в новостройке. Но стоит учесть, что процентная ставка будет сильно высокой.
Обычно так покупают имущество для выросших детей либо при желании заработать деньги. Особенно выгоду можно получить в период скачков цен на недвижимость.
«Человек не имеет первоначалки, зато есть жилье, которое в собственности. Он может отдать его под залог и взять в кредит квартиру в строящемся доме. Спустя время, например, год-полтора, стоимость недвижимости взлетела. Можно продать это имущество в новостройке, полностью расплатиться с займом», – поясняет Надежда Семенюк.
Если инвестирование не рассматривать, то кредиты под залог недвижимости пользуются спросом обычно у тех, кто хочет взять заем на строительство без внесения аванса.
«Пока строится дом силами подрядчиков, банку отдаете под залог, например, жилье в городе. Как только загородный дом будет готов, то он уже вполне может выступить в качестве залогового объекта. А городская квартира освобождается от обременения».
Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса?
С вопросом, возможно ли купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку, разобрались. Оказывается, задача не такая простая, как кажется на первый взгляд. Самый главный недостаток – нужно соответствовать строгим требованиям. Но на этом минусы не заканчиваются. Есть еще масса опасностей и неприятных моментов, с которыми придется столкнуться, особенно если вы собираетесь взять кредит без первого взноса без залога:
- Увеличится пакет документов. Финансовая компания может запросить для подстраховки еще и поручителей.
- Повысится внимание к вам, как к заемщику. Сотрудники банка более внимательно будут изучать ваше финансовое положение.
- Возможен запрет на приобретение жилых квадратов в старом фонде. Взять ипотеку без внесения аванса на вторичное жилье нельзя тем, кому не положен материнский капитал или военная ипотека. Выход только один – выбирать из предложений в новостройках.
- Увеличится процентная ставка минимум на 1%.
- Повысится цена страховки. Все жилье, которое покупается в кредит, подлежит страхованию.
Светлана Бабушкина считает, что рисков нет только тогда, когда заемщик уверен в своей будущей финансовой стабильности: он сможет покрыть все расходы, связанные с выдачей ипотеки без первоначальной выплаты, без задержек вносить платежи каждый месяц.
«Стоит сначала все просчитать, «заглянуть» в завтрашний день. Возникли сомнения, нет точной уверенности, что доход останется достойным? Тогда лучше отказаться от такого серьезного кредита. Подождать, когда наступить внутреннее ощущение финансовой устойчивости», – резюмирует эксперт.
