Содержание
Далеко не все люди могут позволить себе сразу купить квартиру. В таком случае они начинают задумываться об ипотеке. Но чтобы оформить ипотеку, необходимо сначала накопить на первоначальный взнос. Разбираемся, сколько денег нужно на первоначальный взнос и где их взять.
Первоначальный взнос: что это и зачем нужен
Прежде, чем узнавать, где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке, нужно понять, что это такое и зачем этот взнос вообще нужен.
Первоначальный взнос – это сумма, которую покупатель имеет на руках и может внести для частичной оплаты приобретаемой квартиры. Оставшуюся часть, которая нужна на покупку жилья, клиент берет у банка, согласно заключенному договору ипотеки.
Отметим, что чем больше у покупателя сумма первоначального взноса, тем меньше будет его переплата по кредиту.
Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке? Дело в том, что банк требует у потенциального заемщика внести первый взнос, чтобы снизить собственные риски. То есть первоначальный взнос для банка – это свидетельство платежеспособности заемщика. Считается, что если клиент смог накопить достаточную сумму, то он сможет и выплатить весь кредит без задолженностей и задержек.
Размер первоначального взноса
Размер первоначального взноса зависит от ипотечной программы, которую вы выбрали, и стоимости желанной квартиры. Рассмотрим, для каких программ какой размер взноса предусмотрен:
- По базовой программе на вторичку. По этой программе ипотеки на данный момент первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Например, если вы хотите оформить ипотеку на квартиру за 5 млн рублей, то должны будете сначала отдать банку 500 000 рублей.
- По базовой программе на первичку. В этом случае размер первоначального взноса несколько больше – 15-20%. Для ипотеки на квартиру той же стоимости придется сначала отдать 750 000 или 1 млн рублей.
- По льготной ипотеке. Если вы планируете покупать квартиру в ипотеку в новостройке, то выгоднее всего это делать по льготной ипотеке под 8%. Но в таком случае будьте готовы, что с 2023 года условия по этой программе ужесточились, а размер первоначального взноса вырос до 30% от стоимости жилья. Например, за квартиру той же стоимости банк потребует первый взнос в размере от 1 500 000 рублей. Накопить такую сумму окажется сложнее.
- По семейной ипотеке. Квартиру в новостройке, если у вас есть дети, можно взять и по семейной ипотеке под 6%. Первоначальный взнос здесь меньше, чем по льготной ипотеке, и составляет 20% от стоимости жилплощади. К примеру, стоимость квартиры также составляет 5 млн рублей. Высчитываем из этой суммы 20% и получаем – 1 млн рублей. Именно такую сумму придется накопить для приобретения квартиры по семейной ипотеке.
- IT-ипотека. Эта программа также действует только на новостройки. Специалисты, работающие в аккредитованной IT-компании, могут оформить ипотеку на квартиру на первичном рынке со ставкой 5%. Чтобы взять такую ипотеку, необходимо предоставить банку первоначальный взнос в размере от 20% от стоимости квартиры.
- По Дальневосточной и Арктической ипотеке. Эти две ипотечные программы действуют, исходят из названия, в определенных регионах России – в Дальневосточном федеральном округе и Арктической зоне. Условия у них примерно одинаковые – ставка 2% и первоначальный взнос от 20%.
Но следует помнить, что в разных банках могут быть свои условия по первоначальному взносу.
Где взять деньги на первоначальный взнос?
Самый популярный вопрос, когда идет речь об ипотеке – где же взять деньги на первоначальный взнос. Разберем несколько способов.
Накопить
Первый и самый очевидный способ – накопить. Этот же способ может оказаться самым сложным, потому что не все люди могут дисциплинированно откладывать определенную сумму каждый месяц в течение нескольких лет. Чуть позже мы предоставим советы, которые помогут поставить цель и копить на нее, не срываясь.
Продать имущество
Пожалуй, это один из самых быстрых способов получить нужную сумму денег на первоначальный взнос. Все зависит от того, какое имущество у вас есть и готовы ли вы его продавать. Например, молодая семья, родив ребенка и задумавшись об улучшении жилищных условий, может продать свою однокомнатную квартиру и взять в ипотеку двушку или трешку. Средства от продажи однушки как раз можно направить на первоначальный взнос. В таком случае, сумма первоначального взноса, скорее всего будет довольно большая. Это позволит получить более выгодные условия по ипотеке.
Попросить в долг у родственников или друзей
Считается, что это не самый лучший вариант получить деньги на первый взнос. Здесь стоит учитывать, что с оформлением ипотеки вам каждый месяц придется отдавать банку обозначенную в договоре сумму (как правило, 25-30% от ваших доходов). Если вы договорились с родственниками или друзьями, что будете им также отдавать долг постепенно, то стоит учитывать, что ваши расходы еще возрастут. Сможете ли вы с этим справиться и отдавать сразу два долга – большой вопрос.
Если же вам подарили деньги на первоначальный взнос, то также рассчитайте, хватит ли у вас дисциплины после оформления ипотеки вносить ежемесячные платежи.
Взять потребительский кредит
Такой вариант тоже присутствует, но и его нельзя назвать идеальным. В целом, ситуация схожа с предыдущим пунктом. Ставки по потребительскому кредиту достаточно высоки. Если вы будете брать, к примеру, кредит на 1 млн рублей на первоначальный взнос, а затем еще и ипотеку, то выйдет внушительная переплата по кредиту, а финансовая нагрузка на вас будет очень большая. Причем, если с друзьями и родственниками еще можно договориться об отсрочке платежа, то банк за просрочку будет начислять пенни.
К тому же, велика вероятность, что банк откажет в оформлении ипотеки, если взят кредит на всю сумму первоначального взноса. Здесь стоит вспомнить, что первый взнос для банка – это дополнительная свидетельство платежеспособности клиента. А если для взноса взят кредит, то банк может посчитать, что заемщик не справится с долговой нагрузкой.
Воспользоваться маткапиталом
Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Этот способ подходит семьям с детьми. Сейчас на первого ребенка можно получить 630 тыс. рублей, а если второй малыш родился после 2020 года, то еще 202 тыс. рублей. Если данный сертификат объединить с накоплениями, то можно использовать его для первоначального взноса. К сожалению, сейчас, как мы уже выяснили, только маткапитала может быть недостаточно для первого взноса.
Как накопить на первоначальный взнос: советы
Если вы все-таки решили, что накопить на первоначальный взнос – единственный возможный для вас вариант, то предлагаем вам к прочтению следующие советы. Возможно, воспользовавшись ими, вы сможете накопить деньги не только на первоначальный взнос, но и на всю покупку квартиры.
Поставьте цель
Это первое, что вам нужно сделать. Подумайте, какую квартиру вы хотите купить, какая ее цена, какая ипотечная программа вам подходит и сколько денег нужно на первоначальный взнос. Рассчитать размер взноса, процентную ставку, срок кредита и сумму ежемесячного взноса можно с помощью ипотечного калькулятора. Когда вы увидите конкретные цифры, то поймете, сколько именно денег вам надо накопить, что вы для этого можете сделать и сколько времени вам понадобится.
Планируйте бюджет
Определите, какую сумму вы каждый месяц можете откладывать на свою цель. Считается, что для этого подходит формула 50/20/30. По этой формуле вы 50% своего дохода направляете на повседневные траты (еда, транспорт, одежда, коммунальные платежи и прочее), 20% – оставляете на незапланированные расходы, 30% – откладываете на мечту.
Но стоит отметить, что такой метод подходит не для всех людей. Например, если доход довольно низкий, то отложить на первоначальный взнос получится меньшую сумму. Или, если доход, наоборот, высокий, то на цель можно направить и больше денег.
Оптимизируйте расходы
Подумайте, на что вы каждый день тратите деньги и без чего вы можете обойтись. Для этого все свои доходы и расходы ежедневно записывайте в блокнот, а спустя месяц проанализируйте их. Если вы в основном пользуетесь банковской картой, то в мобильном приложении можете сразу посмотреть анализ своих доходов и расходов – он появляется там автоматически. Так вы можете отследить, куда «уходят» ваши деньги и от каких покупок вы можете отказаться.
Самый популярный пример в этом случае – стакан кофе по дороге на работу или с работы. Если вы ежедневно покупаете кофе за 200 рублей, то за месяц у вас на этот напиток тратится около 5-6 тысяч, а за год – 73 тысячи рублей. А ведь их можно сразу отложить на свою цель. Подумайте, может быть, выгоднее будет варить кофе дома и брать его с собой.
То же самое касается незапланированных походов в рестораны и кафе, поездок на такси, доставки еды. Все это приятные мелочи, но они съедают ваш бюджет. Не стоит совсем отказываться от таких радостей, но, возможно, их стоит сократить.
Используйте вклады
Это один из самых важных пунктов в этом списке. Когда вы только начинаете копить на первоначальный взнос, то можете откладывать деньги на накопительный счет в банке, проще всего это сделать через банковское приложение. Процент по такому вкладу небольшой, 4-6%. Но выгода все-таки есть, ведь каждый месяц вы пополняете вклад, и ежемесячно на остаток начисляется процент. Чем больше сумма вклада, тем больше надбавки вы получите. Например, в Сбербанке на накопительном счете под 6% лежат 55 тыс. рублей. В конце месяца банк насчитывает проценты и добавляет на этот счет 299 рублей. Казалось бы, это немного, но постепенно сумма все же увеличивается.
Когда вы накопили более 100 тысяч рублей, то их можно положить уже на вклад под более высокий процент на несколько месяцев. Например, если положить 100 тысяч под 14,6% на 6 месяцев, то начисленные проценты составят 7 483 рубля. Пока идет капитализация вклада, вы продолжаете откладывать деньги на накопительный счет. Потом эти деньги можно соединить и снова положить на вклад под большой процент, тогда капитализация вклада будет уже ощутимей. Чтобы точнее понимать, сколько денег вам может принести вклад, воспользуйтесь калькулятором вкладов.
Отметим, что выгоднее всего использовать вклады, пока действует высокая ключевая ставка ЦБ. Ведь от этой ставки зависят не только процентные ставки по ипотеке и кредитам, но и ставки по вкладам. Чем выше ключевая ставка, тем выше ставка по вкладу.
Повысьте свои доходы
Необязательно во всем ужиматься и отчаянно экономить, пока копите на первоначальный взнос. Подумайте, может быть, вы можете найти дополнительную подработку, доходы от которой будете откладывать на свою цель.
Также вы можете просмотреть вакансии и найти варианты с более высокой зарплатой, чем у вас на данный момент. В таком случае не спешите сразу менять работу. Если вы нашли вакансию с теми же обязанностями, которые выполняете на текущей работе, то попробуйте поговорить со своим руководством. Приведите аргументы, покажите найденные вакансии, отметьте, как давно не было индексации зарплаты, и попросите надбавки. Так как на рынке труда наблюдается дефицит специалистов, возможно, вам пойдут на уступки и поднимут вашу заработную плату.
Продайте ненужные вещи
Разберите шкафы и посмотрите, все ли вещи вы используете. Возможно, какую-то одежду вы не носите, бытовой техникой (хлебопечкой или отпаривателем) не пользуетесь. Тогда самый лучшей вариант – продать ненужные вещи на досках объявлений, например, «Авито» или «Юла».
Таким образом, вещи, которыми вы не пользуетесь, порадуют нового владельца, а вы получите дополнительные деньги.
Превратите хобби в дополнительный доход
Продавать можно не только ненужные вещи. В ход могут пойти и ваши таланты. Может быть, вы отлично играете на гитаре, проходили обучение по маникюру или отлично фотографируйте. Тогда попробуйте совместить приятное с полезным и получить дополнительный доход. Например, если вы преподаете в школе физику, то можете также в свободное время подрабатывать репетитором. Если вы фотограф, то попробуйте делать фотосессии сначала для друзей и знакомых за небольшую плату, а затем повышайте свой уровень. Возможно, вы умеете делать яркие бомбочки для ванн, пишете эффектные картины или готовите невероятно вкусные торты – все это можно продавать с помощью социальных сетей и досок объявлений. Расскажите о своих талантах и хобби в соцсетях и попытайтесь превратить их в доход.
