Как отказаться от ипотеки?

В некоторых обстоятельствах человеку приходится отказаться от оформления кредита на недвижимость: например, если не хватает денег на первоначальный взнос, условия не самые выгодные для заемщика или срочно понадобились деньги на что-то другое.

Выясняем, можно ли отказаться от ипотеки и будут ли у этого негативные последствия.

Возможно ли отказаться от ипотеки?

По закону любой заемщик может отказаться от ипотеки, причем на любом ее этапе: возможно, вы еще даже не подписали кредитный договор, или наоборот уже выплатили значительную часть кредита.

Прекращение ипотеки по инициативе заемщика не выгодно для банка, поэтому в некоторых случаях процедура проводится через суд. В любом случае нужно понимать, что, чем раньше вы задались вопросом «Как отказаться от ипотеки?», тем быстрее и проще будет процесс.

Кроме того, задаваясь вопросом, «могу ли я отказаться от ипотеки?», стоит рассматривать не самые удачные варианты – от потери денег, уплаченных в качестве первоначального взноса, до потери жилья.

Когда можно отказаться от ипотеки?

Отказаться от ипотеки можно на любом этапе, но сложность и длительность процедуры при этом будут отличаться.

Ипотека одобрена, но договор не заключен

Наиболее безболезненный вариант того, как можно отказаться от ипотеки, – сделать это еще до заключения договора. Если банк прислал вам предложение ипотеки на выгодных условиях как надежному клиенту, вы можете просто его проигнорировать.

Если же вы сами обратились в банк, получили одобрение, но условия договора вас не устроили (слишком большой первоначальный взнос, высокий процент, неподъемный платеж, изменились обстоятельства), необходимо позвонить на горячую линию банка или посетить офис, чтобы сообщить о своем решении.

Договор заключен, но средства еще не поступили на счет

Если вы все же подписали договор, но вскоре решили, что не хотите обременять себя на 20 или 30 лет платежей по кредиту, у вас также есть право отказаться от ипотеки. Как избавиться от ипотеки в таком случае?

Во-первых, не откладывать и не тянуть время, а сделать это как можно скорее. Если деньги будут перечислены на счет продавца, процедура значительно усложнится.

Во-вторых, о своем отказе необходимо сообщить лично в офисе банка. Для этого стоит посетить отделение и написать заявление. Расторгнуть договор онлайн или по телефону нельзя.

Можно ли расторгнуть договор ипотеки без вреда для кредитной истории? Безусловно, да: если вы примите решение отказаться от кредита до перечисления средств продавцу, это никак не отразится на кредитной истории.

Средства заемщику уже перечислены

Может ли заемщик отказаться от ипотеки, если средства уже перечислены продавцу? Это наиболее сложный случай, и некоторые банки либо отказывают в расторжении договора по обоюдному согласию и вынуждают человека обратиться в суд, либо делают процедуру невыгодной для него (например, не возвращают сумму первоначального взноса).

Решение о расторжении ипотечного договора принимается в частном порядке. Банк может потребовать дополнительные документы (например, подтверждение увольнения или снижения дохода) и предложить варианты разрешения вопроса.

Если вы уже некоторое время не платите кредит на недвижимость, залоговое имущество передается в банк. Далее он выставляет его на торги и после продажи вы можете успешно закрыть ипотеку.

Есть и частные случаи, при которых возможно досрочно погасить весь ипотечный кредит и расторгнуть договор, переоформить ипотеку на другого человека или продать квартиру с переоформлением ипотеки на покупателя. Тогда процедура становится еще более сложной и длительной, и не любой банк одобряет такие манипуляции.

Как расторгнуть ипотечный договор с банком?

Чтобы расторгнуть ипотечный договор с банком до перечисления средств продавцу, достаточно написать соответствующее заявление в отделении и дождаться одобрения. В таком случае никаких штрафов и негативных последствий не будет, а «цена» такого шага – несколько часов вашего времени. При этом, если отказаться от ипотеки, возникает вопрос – а одобрят ли ипотеку потом? Да, поскольку на кредитную историю такой отказ не влияет.

Рассмотрим и другие варианты, можно ли отказаться от ипотеки и вернуть себе финансовую свободу.

• У вас появились деньги, чтобы полностью погасить ипотеку. Например, вы приобрели жилье до того, как продали старую квартиру. В течение месяца нашелся покупатель на прежние квадраты, вы заключили договор купли-продажи и получили всю сумму на руки. В таком случае вы имеете право обратиться в банк с заявлением о полном досрочном погашении ипотеки (не позднее, чем за 2 месяца до предполагаемой даты последнего платежа), а в назначенный день погасить задолженность.
• По личным обстоятельствам (потеря работы, затяжная болезнь, ухудшение финансового положения) вы тоже можете обратиться в банк с вопросом, можно ли отменить ипотеку. Очень важно в таком случае продолжать вносить ежемесячные платежи, чтобы банк не забрал недвижимость в судебном порядке. При таких обстоятельствах находится решение, выгодное для обеих сторон. Как правило, банк дает согласие на реализацию жилья, после чего вырученные средства идут на погашение долга. При этом банк может попросить вас предоставить доказательства того, что вы больше не в состоянии платить (например, копию трудовой книжки или справку о доходах). Есть и другие решения: банк может предложить реструктуризацию или отсрочку платежей, если трудности временные.
• Получив согласие банка, вы можете не только продать квартиру, но и переоформить ипотечный договор на другого человека. В этом случае вам тоже понадобится заручиться разрешением кредитной организации, найти покупателя и пройти процедуру расторжения договора. Все это время вы обязаны вносить ежемесячные платежи.

Если банк не идет навстречу и не соглашается на взаимовыгодную сделку, вы вправе обратиться в суд. Перед этим внимательно прочитайте кредитный договор и убедитесь, что банк нарушает договоренности, а не вы.

Есть и более суровый способ, который обязательно скажется на вашей кредитной истории: добиться, чтобы кредитный договор был расторгнут по инициативе банка. Для этого достаточно пропустить несколько платежей, после чего банк выставит квартиру на торги и использует вырученные средства для погашения задолженности. При этом деньги, которые вы уже использовали для оплаты ипотеки, не возвращаются.

Как отказаться от ипотеки?

Отказ от ипотеки после развода

Можно ли отказаться от ипотеки при разводе, интересует тех, кто приобрел недвижимость в браке. В этом случае супруги являются созаемщиками, поэтому ситуация осложняется.

Наиболее простой выход из положения – договориться о дальнейшем внесении платежей пополам и определить, кто будет жить в квартире. Но согласия между бывшими супругами удается достичь редко, поэтому есть другой выход.

Как отказаться от ипотеки при разводе?

• Решить, кто из супругов станет единоличным владельцем имущества и как следствие единственным заемщиком. В таком случае договор переоформляется на мужа или жену, и ответственность за ипотеку ложится на одного человека. Если финансы позволяют, лучше выбрать этот способ – он наименее трудозатратный.
• Если договориться не получается, а вне брака один человек не сможет оплачивать ипотеку, необходимо обратиться в банк и написать заявление о расторжении ипотечного договора. В такой ситуации банк выставит квартиру на продажу, чтобы погасить остаток задолженности.

Возврат денег при отказе от ипотеки

Многих людей интересует не только можно ли отказаться от одобренной ипотеки, но и можно ли при этом вернуть деньги, если заемщик уже внес несколько платежей и использовал первоначальный взнос.

Этот вопрос тоже решается в индивидуальном порядке: все зависит от банка, условий договора и некоторых других нюансов. Сложность заключается в том, что понести убытки не хотят ни заемщик, ни банк, но на практике практически всегда кто-то остается «в минусе».

Дело в том, что банку необходимо как можно скорее продать квартиру. Поскольку залоговые и проблемные объекты продать сложно, ипотечные квартиры выставляются на торги по цене ниже рыночной. Все то время, пока ищется новый покупатель, заемщик обязан платить ипотеку.

Еще одна сложность заключается в том, что платеж состоит из двух частей: процентов и «тела» долга. Причем поначалу большая часть платежа – это проценты. Поэтому, решив отказаться от ипотеки, заемщик может обнаружить, что сумма долга совсем не уменьшилась или стала незначительно меньше.

Наконец, на финансовую ситуацию заемщика сильно повлияет рынок недвижимости. Если квартира подорожала, есть шанс расторгнуть договор достаточно выгодно. Если же квартира упала в цене, заемщик может даже остаться должником, так как суммы с продажи подешевевшей квартиры не хватит, чтобы полностью погасить ипотеку.

Что же касается конкретных условий по возврату уплаченных процентов, суммы долга, первоначального взноса, все это зависит от банка и прописано в кредитном договоре.

Последствия отказа от ипотеки

В большинстве случаев негативных последствий отказа от ипотеки удается избежать. Главное правило – не допускать просрочек по кредиту, даже если банк уже занимается поиском новых покупателей и оформлением бумаг.

Риски испортить кредитную историю существуют, если вы пропускаете платежи. В остальных случаях отказ от ипотеки не влечет за собой последствий, однако в будущем банки могут заинтересоваться, в связи с чем и почему вы отказались от ипотеки. Благонадежный заемщик – это тот, кто вносит деньги без просрочек строго по графику. Просрочки, кредитные каникулы, отказы от кредита, реструктуризация и досрочное погашение всегда вызовут у банка вопросы.

В таком вопросе, как отменить заявку на ипотеку, следует помнить о рисках, связанных с потерей денег и жилья, и возможных негативных последствиях процедуры. Однако на любом этапе оформления ипотеки вы можете от нее отказаться, помня, что вносить ежемесячные платежи нужно до расторжения договора.