Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законодательство не ограничивает количество попыток рефинансирования ипотечного кредита. Однако в условиях постоянно меняющегося рынка возникает немало вопросов. Банки могут выдвигать собственные требования. Главный вопрос – не в количестве, а в выгоде. В данной статье рассмотрим, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру, когда повторное рефинансирование имеет смысл, какие есть ограничения, сроки и условия.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки – это замена кредита на другой с более выгодными условиями. Чаще всего заемщики применяют его для сокращения переплат. Банк по специальной программе может уменьшить ежемесячный платеж при помощи снижения кредитной ставки.

Перекредитованием можно воспользоваться неоднократно. Главное – получить максимально благоприятные условия для погашения долга.

Для банка рефинансирование ипотеки укрепляет отношения с лояльным клиентом, который ценит предоставленную возможность улучшить свои условия и с большей вероятностью будет исправно платить. Следовательно, риски непогашения кредита снижаются, а финансовое учреждение получает стабильный доход в виде процентов.

Попробуйте сервис по поиску квартиры на всех площадках сразу Найти квартиру

Законодательные ограничения

Как таковых ограничений на количество попыток рефинансирования в законе не предусмотрено. Теоретически заемщик может обращаться за перекредитованием сколько угодно, однако финальное решение остается за банком и на его условиях.

На практике многие банки вводят собственные ограничения на частоту рефинансирования ипотеки. К примеру, некоторые из них допускают не более трех таких операций в течение всего срока кредитования – независимо от того, происходят они в стенах одного банка или разных.

Например, программы рефинансирования в банках обычно зависят от ключевой ставки Центрального банка, инфляции, первоначального взноса.

Банковские ограничения

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, необходимо изучить условия и банковские ограничения. Например, не все банки допускают повторное перекредитование. Но основной причиной для отказа чаще всего является испорченная кредитная история. Наличие просроченных платежей негативно влияет на итоговое решение банка.

При рассмотрении заявки банк анализирует платежеспособность клиента. Выплаты по рефинансируемой ипотеке не должны превышать 50% от ежемесячного дохода.

Отдельным ограничением при рефинансировании ипотеки являются кредиты, полученные по государственным льготным программам. Как правило, льготную ипотеку нельзя рефинансировать. Но чаще всего этого и не требуется, ведь ставка по таким программам гораздо ниже рыночной.

Также в рефинансировании может быть отказано, если до окончания выплат остался небольшой срок. Или, наоборот, прошло слишком мало времени после оформления кредита.

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки?

Обычно в требованиях банка к ипотеке указывается, через сколько можно сделать рефинансирование. Минимально ипотеку можно рефинансировать не раньше, чем через два месяца после первичного оформления. Но лучше, чтобы прошло больше времени, хотя бы 3-6 месяцев. Банку необходимо время для проверки надежности заемщика: стабильно ли происходят выплаты по кредиту, нет ли просрочек.

Условия для повторного рефинансирования ипотеки

В первую очередь необходимо обратить внимание на разницу в ставках. Экономия будет ощутимой, если различие между старой и новой ставкой хотя бы 1,5%. В ином случае, стоит посчитать, на сколько поменяется комиссия и окупятся ли затраченные усилия.

Хоть и нет ограничений для повторного рефинансирования ипотеки, важно понимать, что таким образом можно навредить своей кредитной истории. Банки скептически относятся к частым перекредитованиям, что может свидетельствовать о нерегулярном доходе.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от банка. Но в первую очередь нужно обратить внимание на кредитную историю. У клиента не должно быть просрочек по всем кредитам (штрафы, займы, налоги и т. д.). Могут потребоваться документы, подтверждающие финансовое положение. Доходы не должны быть ниже, чем при предыдущем рефинансировании. Банк проверяет, чтобы новая долговая нагрузка оставалась на приемлемом уровне. Также учитывается официальный трудовой стаж, который должен быть не менее года в целом, а на текущем месте работы – от трех месяцев.

Требования к кредиту

В первую очередь банки смотрят на своевременное внесение платежей и отсутствие просрочек по текущей ипотеке. Еще одним из важных требований к кредиту является срок выплаты. В рефинансировании ипотеки может быть отказано в случае, когда до окончания выплат остается менее трех месяцев. На данном этапе сумма долга становится незначительной и банку невыгодно оформлять сделку.

Перед обращением в банк для повторного перекредитования стоит проверить условия действующего ипотечного договора. Некоторые банки могут вводить штрафы за досрочное погашение кредита.

Как повторно рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

1. Рассчитать выгоду, сравнить текущий платеж с потенциально новым.
2. Проверить кредитную историю.
3. Подать заявку в банк.
4. При одобрении заявки предоставить документы на действующий кредит.
5. Сделать оценку недвижимости.
6. Подписать новый кредитный договор.
7. Погасить старый кредит.
8. Подтвердить регистрацию залога в Росреестре при смене банка.

Когда повторное рефинансирование не имеет смысла?

Повторное рефинансирование не имеет смысла, если:

• осталось меньше половины срока до полного погашения кредита;
• уровень платежеспособности заемщика не соответствуют требованиям банка;
• новая процентная ставка выше старой;
• введен штраф за досрочное погашение кредита;
• ипотека оформлена по льготной программе;
• возраст заемщика – предпенсионный или пенсионный.

Если вы только планируете покупку квартиры в ипотеку, воспользуйтесь сервисом «Акварто». На сайте есть все объявления с крупнейших досок страны. Поиск жилья доступен как в мегаполисе, так и в небольшом городе.

Чтобы использовать все преимущества сервиса, регистрируйтесь в личном кабинете. Затем вы сможете сохранить поиск с выбранными параметрами квартиры и включить уведомления. Так вы будете узнавать о новых предложениях самыми первыми и быстро найдете квартиру мечты.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки: главное

1. Закон не устанавливает ограничений на количество рефинансирований.
2. Ключевым фактором является готовность банка одобрить кредит.
3. Важно учитывать при рефинансировании целесообразную разницу в ставках и условиях.
4. Необходимо соответствовать критериям банка.
5. Банки могут расценивать частые обращения как признак финансовой нестабильности.