Как оформить ипотеку пенсионерам?

Мечта переехать в новую квартиру и обзавестись ей не имеет возрастных ограничений. И пенсионный возраст – тоже не причина отвергать мысли о смене места жительства. Но не всегда на это есть финансовые ресурсы даже при солидных годах. И в таком случае помогает ипотечное кредитование. По сути оно из себя представляет ситуацию, когда ты берешь деньги у банка на покупку жилья. В данной статье мы рассмотрим, дают ли пенсионерам ипотеку, какие условия нужно выполнить для этого, а также какие нюансы следует учесть при оформлении жилищного кредита в пожилом возрасте.

Может ли пенсионер взять ипотеку?

Пожилой человек вполне может взять ипотеку. От ипотеки, которую берут люди в расцвете сил, ситуацию отличает два очевидных нюанса: пожилой возраст и уровень дохода. Второй нюанс объясняется несложно: пенсии в России нечасто бывают высокими, поэтому ежемесячный платеж еще и за жилье может позволить себе не каждый. А вот с первым пунктом все несколько сложнее.

Чтобы рассчитать, до какого возраста дают ипотеку пенсионерам, нужно обратить внимание на другой момент. А именно важно, в каком возрасте человек полностью вернет все занятые деньги и проценты, то есть выплатит всю ипотеку. Еще этот показатель называют «предельным возрастом заемщика».

Каждый банк устанавливает свои границы допустимого. Чаще всего банки разрешают брать ипотеку людям, кому исполнится на дату погашения до 70-75 лет. Для заемщиков не на пенсии обычно устанавливается верхняя граница в 60-65 лет.

Чем выше возраст, тем меньше будет времени на выплату кредита. Например, в одном из крупных российских банков ипотеку для людей старше 50 лет выдают не более чем на 20 лет. То есть в 56 лет человек сможет взять кредит только на 14 лет.

Из этого вытекает еще один нюанс. При небольшом сроке кредитования и большой сумме ежемесячный платеж может попросту оказаться для человека неподъемным. В отличие от молодых людей, которые могут взять ипотеку хоть на 30 лет и «растянуть» долг на три десятилетия, пенсионеру придется выплачивать долг в ускоренном режиме. Иногда, если посчитать оставшееся время на выплату долга, сумма может оказаться больше доходов заемщика.

Рассчитать размеры платежей при разных сроках кредитования можно в ипотечном калькуляторе.

Ипотека неработающим пенсионерам

Пенсионеры – зачастую та категория граждан, которая уже «отработала свое». Но банк как кредитора интересует не только и не столько наличие занятости как таковой, сколько доходы заемщика. Из этого следует, что для оформления ипотеки пенсионер должен получать достаточно денег – будь то пенсия и еще какие-либо выплаты.

На осень 2023 года в средний размер страховой пенсии по старости у неработающих пенсионеров составляет 21,8 тыс. рублей. В 2024 году размер выплат увеличится на 7,5% – до 23,4 тыс. рублей. Средняя социальная пенсия сейчас составляет около 12 тыс. руб., пенсия по инвалидности – 12,5 тыс. руб. При этом в реальности люди могут получать не только заметно больше денег, но и меньше.

При этом пенсию можно считать более прочным доходом, нежели зарплату. Как минимум с пенсии не могут уволить, а организация, которая ее платит, не закроется. Отсюда и шанс взять ипотеку, главное, чтобы размера пенсии хватило на жизнь и выплаты по кредиту.

Ипотека пенсионерам: условия

Особых программ ипотечного кредитования пенсионеров на данный момент в России нет. По этой причине пожилому человеку лучше ориентироваться на стандартные параметры и условия. В целом, картина условий выглядит следующим образом:

• заемщик – гражданин РФ или имеет основание для пребывания и регистрацию в России;
• первоначальный взнос (обычно – от 20,1%);
• возраст до 70-75 лет на момент закрытия кредита, то есть срок кредитования подойдет к концу до предельного возраста;
• подтверждение доходов;
• по умолчанию муж или жена становится созаемщиком;
• есть не более трех созаемщиков;
• оформление страховки на залоговую недвижимость.

Тем не менее, пожилым людям при оформлении ипотеки нужно учитывать несколько особенностей.

Нюансы оформления ипотеки пенсионерам

Несмотря на преклонный возраст, рассчитывать на особо мягкие условия по кредиту не стоит. Скорее даже наоборот – условия ужесточаются. Среди них могут быть:

• повышенный первоначальный взнос;
• большие выплаты каждый месяц из-за небольшого срока кредитования;
• требование оформить страховку жизни и здоровья;
• подтверждение дополнительных (помимо пенсии) доходов;
• привлечение работающего созаемщика (помимо супруга/супруги).

Особенно хотим заострить внимание на вопросе страхования. По закону (ФЗ № 102 «Об ипотеке»), обязательный при ипотеке – только полис имущественного страхования. Для молодых людей отказ от других полисов может привести к повышению процентной ставки. А вот для людей пожилого и преклонного возраста отсутствие дополнительного полиса на жизнь и здоровье может обернуться отказом банка в кредитовании.

Стоит быть готовым к тому, что это может «влететь в копеечку». При расчете цены полиса страхования жизни и здоровья учитывается и состояние здоровья, и возраст. Чем старше человек и чем хуже его здоровье, тем дороже будет полис. Прежде чем брать полис, лучше всего просмотреть несколько предложений и несколько вариантов страховых компаний.

Что поможет оформить ипотеку пенсионеру?

Стопроцентного рецепта того, как получить одобрение по ипотеке, нет. Тем не менее есть несколько действенных способов повысить шансы получить «добро» от банка на ипотеку, если вы пенсионер.

1. Заложить недвижимость, которая уже есть в собственности.
2. Увеличить первоначальный взнос.
3. Привлечь надежного, работающего созаемщика – например, дочь или сына.
4. Подтвердить дополнительный доход – от аренды, продажи товаров ручной работы, оказания услуг. В таком случае понадобятся документы, которые докажут наличие источника денег – договор аренды или выписка с банковского счета.
5. Пройти по врачам и оформить страховку на жизнь и здоровье еще до получения такого требования от банка.
6. Обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь много лет. Лучше всего, если именно на карту этого банка перечисляются зарплата, пенсия, выплаты, или именно в этом банке вы держите свои накопления.
7. Улучшить кредитную историю (КИ). Хорошая кредитная история без просрочек по платежам, информации о судах и непогашенных займах всегда будет более привлекательна для банка.

Эти советы могут не только помочь получить кредит как таковой, но и сделать условия более мягкими. Важно доказать банку, что вы – надежный заемщик и будете платить вовремя.

Как взять ипотеку пенсионеру?

В целом, процесс подачи заявки на ипотеку и оформления будет стандартным. Пошагово разберем, как человек на пенсии может оформить ипотеку.

Шаг 1. Сбор документов.

Для начала нужно подготовить пакет документов, которые понадобятся в банк. В обязательном порядке понадобятся:

• паспорт,
• ИНН,
• СНИЛС,
• подтверждение доходов (как уже говорили выше – справки, выписки).

Если ипотеку берет пожилая семейная пара, такой пакет документов понадобится каждому. То же работает с другими созаемщиками и поручителями. Набор документов может отличаться в разных банках и на разных программах кредитования. Лучше всего уточнить заранее у сотрудника банка, что именно понадобится для оформления.

Шаг 2. Выбор банка и подача заявки.

Как и с любым другим кредитом, для начала нужно изучать все предложения банков и их условия. Иногда, тщательно все изучив, можно выиграть и даже снизить процент по кредиту. Например, некоторые банки снижают ставку своим зарплатным клиентам. Это сработает и с пенсионером, если он получает пенсию на карту этого банка.

Необязательно идти со всеми документами в офис организации. Зачастую многие банки предоставляют возможность подать документы и заявку на первичное одобрение онлайн через сайт или приложение.

Шаг 3. Ожидание одобрения и выбор жилья.

Прежде чем выдать займ, банк оценит, сможете ли вы его выплатить. Если все в порядке и итогом проверки стало одобрение, можно приступить к выбору жилья. Обратите внимание на условия, касающиеся жилья: сумма кредитования, первичный или вторичный рынок и т.д. 

Шаг 4. Оценка недвижимости.

Оценку квартиры для ипотеки проводят специалисты – оценщики. Для получения отчета нужно обратиться в аккредитованную компанию.

Шаг 5. Согласование объекта с банком.

Теперь нужно, чтобы банк дал «добро» на конкретную квартиру. Для этого вы и предоставляете отчет от оценке.

Шаг 6. Оформление ипотеки.

Оформление договоров проходит по процедуре банка. Подробности процесса лучше уточнять у банковского работника.

Шаг 7. Зарегистрировать право собственности в Росреестре.

Ипотека для пенсионеров с господдержкой

В настоящее время в России нет особых ипотечных программ господдержки конкретно для пенсионеров. При этом варианты получить помощь от государства все-таки есть. Например, человек на пенсии вполне может пройти по программе сельской или льготной ипотеки. Расскажем про эти две программы подробнее.

«Сельская ипотека». Уже из названия программы ясно, что она не подойдет людям, которые хотят жить в городе. При этом такая ипотека распространяется не на землянки: вполне можно купить приличный дом на вторичном рынке, квартиру, землю под строительство своего дома.

Тут придется учесть верхний порог по сумме кредита. В Ленинградской области, на Дальнем Востоке и на Ямале порог составляет 5 млн рублей, в остальных регионах – 3 млн рублей. На плечах заемщика будут от 15% первоначального взноса и проценты. Ставку по программе рассчитывают индивидуально, но в любом случае она составит не более 3% годовых.

Прежде чем идти в банк, нужно убедиться, что финансовая организация работает с сельской ипотекой. Многие крупные банки уже исчерпали выделенные лимиты субсидий и приостановили работу по программе.

«Льготная ипотека». Эта программа предполагает более широкий выбор – предельная сумма кредита выше вдвое. В Москве, Санкт-Петербурге и областях двух столиц можно взять максимум 12 млн, в остальных субъектах – 6 млн руб. Правда, и процентная ставка здесь будет выше – 8%, и первоначальный взнос – 20%. Кроме того, льготная ипотека не предполагает покупку жилья на вторичным рынке.

На данный момент известно, что программа действует до 1 июля 2024 года.

Ипотека для пенсионеров-военных

Пенсионеры, которые оставили военную службу, не успев приобрести жилье, могут взять ипотеку на более мягких условиях. Важно, чтобы пенсионер был участником накопительно-ипотечной системы (НИС), по ней, например, выдается военная ипотека, и еще не успел использовать накопленные деньги. Что еще потребуется и будет учитываться:

• служба не менее 20 лет (в некоторых случаях, при наличии серьезной причины для увольнения – не менее 10 лет) и увольнение по выслуге лет;
• участие в НИС не менее 3 лет.

Эту категорию пенсионеров можно считать наиболее привлекательной для банков. Причиной тому ранний выход на пенсию (в 40-45 лет) и продолжение деятельности, например, трудоустройство или открытие своего бизнеса. В таком случае банк видит человека, у которого в качестве доходов есть и пенсия, и зарплата. При этом у военного пенсионера есть больше времени до предельного возраста, чем у гражданского.

Может ли пенсионер получить налоговый вычет по ипотеке?

Покупка жилья всегда сопряжена с большими тратами. Но в России есть немало возможностей получить финансовую помощь от государства или вернуть часть потраченных денег. Последнее предполагает, что покупатель жилья может получить налоговый вычет с потраченных на ипотеку денег: до 260 тыс. руб. за покупку жилья и до 390 тыс. за уплаченные проценты. Но тут есть два важных в нашем контексте обстоятельства:

• вычет предоставляется единожды (то есть деньги вы за всю жизнь можете вернуть только с одной покупки одной квартиры);
• вычеты за проценты и саму покупку получает только плательщик НДФЛ, то есть человек, получающий официальный доход.

Из этого следует, что налоговый вычет по ипотеке может получить и пенсионер. Только для этого ему нужно иметь официальное трудоустройство или другие доходы, которые облагаются налогами. Например, таким доходом может послужить сдача квартиры в аренду.

Может получить вычет и человек, который только-только вышел на пенсию. Новоиспеченный пенсионер может сделать перенос вычета и вернуть налоги на предыдущие четыре года.

Заключение

Ипотека для пенсионеров в 2023 году – такой же способ улучшить свои жилищные условия, как и для граждан других возрастных категорий. Конечно, солидный возраст и сравнительно небольшой доход накладывают некоторые ограничения. Тем не менее, и пожилой человек вполне может взять ипотеку и обустроить свой уютный уголок.

Прежде чем идти в банк, стоит держать в голове три важных мысли:

1. Лучше всего накопить и внести солидный первоначальный взнос. Так повысятся шансы одобрения кредита и снижения ставки.
2. Крайне важный аспект для банка – ваша платежеспособность. Лучше всего запастись доказательствами дополнительных доходов помимо пенсии.
3. Нужно соотнести возраст и время на выплату ипотеки. Важно, чтобы платежи были подъемными.