Как сделать хорошую кредитную историю?

С одной стороны, кредит – это очень удобная услуга: можно взять крупную сумму на покупку дорогостоящего товара и ежемесячно погашать долг, не напрягаясь. С другой стороны, у данного решения есть последствия в виде кредитной истории, которая влияет в дальнейшем на успешность взятия займа, в том числе ипотечного кредита. Рассказываем, зачем нужна кредитная история и как ее улучшить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это запись о взаимодействии гражданина с банками и микрофинансовыми организациями. В случае, когда человек начинает пользоваться их услугами, он приобретает новую роль заемщика, которая фиксируется с целью составить портрет человека как плательщика. В КИ собрана информация обо всех кредитах, займах, просрочках по платежам.

Кредитная история человека начинает свой отсчет с момента вступления его в первые кредитные отношения, то есть с первого запроса на займ. С этого момента у заемщика появляется кредитный рейтинг, который обозначает насколько человек является благонадежным для финансовых организаций. Чем большее количество кредитов и займов выплачены своевременно и без проблем, тем выше рейтинг. Хорошая КИ нужна для того, чтобы при желании обратиться за займом или ипотечным кредитом, шансов их получить было больше.

Зачем нужна КИ?

Кредитная история – это своеобразный показатель благонадежности гражданина как заемщика. Иными словами, это рейтинг, и чем он лучше, тем больше вероятность получить одобрение кредита или ипотечного займа в короткие сроки и без проблем.

Благодаря кредитной истории банки могут отслеживать, кто обращается к ним, и насколько добросовестно данный заемщик будет выплачивать свой кредитный долг. Однако кредитная история – показатель не только для банков. Данный рейтинг служит показателем и для других структур: 

• Для страховщиков. Если гражданин обладает плохой кредитной историей, берет займы в разных организациях, задерживает платежи, то, скорее всего, у этого человека серьезные проблемы с деньгами, именно поэтому он обращается в страховую компанию. В данном случае есть большой риск того, что заемщик после заключения сделки со страховой компанией, сымитирует несчастный случай, чтобы получить страховую выплату. Именно поэтому страховщики первым делом запрашивают данные по кредитной истории и снижают стоимость выплаты.
• Для сервисов каршеринга. Перед тем, как предоставить доступ к сервису, сервисы запрашивают у банков кредитную историю. Это нужно, чтобы понимать, насколько гражданин платежеспособный и можно ли будет с него взыскать ущерб в случае, если он попадет в ДТП.
• Для работодателей. В крупных компаниях есть данная практика – запрос кредитной истории устраивающегося сотрудника. Это нужно для понимания дисциплинированности и ответственности человека, а также для оценки своих рисков, если вдруг работник окажется злостным должником.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Как выяснилось, многим организациям может понадобиться информация о кредитной истории, но предоставлять ее всем и каждому небезопасно. Некоторым организациям, чтобы получить эту информацию, необходимо получить согласие человека, обладателя этой кредитной истории.

1. Банки или организации, которые выдают займы. Перед тем, как удовлетворить потребность клиента и выдать ему займ, организации запрашивают согласие и разрешение на получение данной информации в письменном виде или через интернет.
2. Коллекторские организации. Информацию о кредитной истории коллекторы получают либо от самого заемщика, когда тот подписывает согласие при оформлении кредита, либо от исходного кредитора в случае его обращения к агентству. Важно отметить, что доступ к кредитной истории могут получить только те коллекторские агентства, у которых есть на это разрешение.
3. Работодатели. С помощью кредитной истории работодатель может оценить благонадежность будущего сотрудника. Например, если человек устраивается на должность бухгалтера, но имеет проблемы с кредитными организациями, то для работодателя это тревожный звоночек. Разрешение на доступ к кредитной истории обычно запрашивается у будущего работника прямо на собеседовании. Благодаря осведомленности решение о приеме на работу могут принять быстрее.
4. Страховые компании. Когда гражданин обращается в страховую компанию, у него также могут попросить предоставить доступ к кредитной истории. Информация о благонадежности человека помогает понять, насколько безопасно заключать с ним договор на оказание страховых услуг. Как мы уже писали выше, можно наткнуться на людей, которые находятся в серьезных долгах, подстраивают несчастный страховой случай и потом требуют выплатить деньги. Соглашение на запрос КИ страховщики получают от клиентов.
5. Сервисы каршеринга. Перед тем, как заключить договор на оказание услуг каршеринга, пользователю нужно быть готовым к тому, чтобы предоставить данные о своей кредитной истории. Только после согласия платформа может запросить данные в бюро кредитных историй.
6. Суд и следственные органы. Суд и следственные органы могут запрашивать кредитную историю непосредственно в БКИ без согласия человека. Эта практика работает во время рассмотрения гражданских и уголовных дел.
7. Финансовый управляющий. У этого человека есть право на получение информации о состоянии кредитной истории граждан. Это обусловлено его должностью, так как финансовый управляющий проводит процедуру банкротства граждан.
8. Нотариус. Нотариус, выполняя свою работу, может получить информацию о кредитной истории и без согласия ее обладателя. Во-первых, не всегда обладатель кредитной истории может ее предоставить, так как нотариусы делают документы и по умершим людям. Во-вторых, не все наследники готовы и хотят унаследовать долги от наследодателя.  

Почему отсутствует КИ?

Случаются ситуации, когда человек хочет взять кредит, устроиться на работу, взять машину через сервис каршеринга, но у него нет кредитной истории. Почему так происходит?

Существует несколько причин, по которым у человека может отсутствовать кредитная история:

• Гражданин еще не обращался в банки за кредитными услугами, поэтому в базе его нет.
• Кредитные отношения с банком были завершены более семи лет назад. Дело в том, что по истечении срока в семь лет кредитная история обнуляется.
• Займ был взят в банке до 2014 года, а согласия на отправку информацию в бюро кредитных историй клиент не подписывал. До 2014 года финансовые организации не могли передавать информацию о займах в БКИ без согласия обратившегося гражданина.

Как открыть кредитную историю?

Существование кредитной истории начинается с обращения в финансовые организации с определенным запросом. Есть несколько способов открыть КИ, однако прежде необходимо оценить свои возможности, платежеспособность, выбрать надежную организацию и изучить вопрос подробнее, чтобы подобрать хорошее кредитное предложение. 

1. Рассрочка. В случае, если вы хотите приобрести дорогостоящий товар, но всей суммы сразу нет, или не хотите занимать деньги у родственников и знакомых, уверены, что потянете дробный платеж, да и пора бы уже начать отсчет кредитной истории, можно оформить рассрочку. Важно вовремя вносить средства и желательно не погашать долг досрочно.
2. Кредитная карта. Очень удобная услуга, так вы обеспечены средствами на любом этапе жизни. Открытие кредитной карты означает открытие кредитной истории. Важно пользоваться кредитной картой, то есть оплачивать ей товары, а потом вносить на нее деньги, которыми воспользовались.
3. Потребительский кредит. В случае необходимости в крупной сумме денег гражданин обращается в банк за потребительским кредитом. С этого момента также можно начать отсчет кредитной истории.
4. Займ с обеспечением. К нему обращаются люди, если у них нет кредитной истории и банки отказывают в предоставлении услуги займа. В этом случае гражданин может попросить у банка средства, а в качестве гарантии предложить имущество. Его никто не забирает, оно находится в пользовании гражданина, но так у финансовой организации есть гарант спокойствия. Когда долг погашен, обязательства перед банком в виде представления имущества тоже аннулируются.

Как с нуля сделать хорошую КИ?

Если кредитной истории еще нет, то лучший совет – открывать КИ при благоприятных жизненных обстоятельствах, то есть, когда вы находитесь в стабильной ситуации, обладаете уверенностью в завтрашнем дне, а именно:

• есть стабильная работа, которая позволит своевременно вносить платежи по кредитам и рассрочкам;
• хороший заработок, благодаря которому у вас будут средства не только для обязательных платежей, но и для жизни;
• зарплата перечисляется на карту, что позволяет отследить вашу благонадежность, а также получить специальные предложения от банка;
• есть открытый депозитный счет.

Однако перед тем, как открывать кредитную историю, также советуем обратиться в бюро кредитных историй, чтобы убедиться в том, что КИ у вас действительно нет.

Что портит кредитную историю?

Кредитная история – это рейтинг заемщика. Он может быть как высоким, так и низким. Показатель кредитной истории зависит от разных факторов. Выполнение или невыполнение определенных обязательств может негативно отразиться на показателе:

1. Просрочка обязательного платежа на срок более 15 дней.
2. Неоплаченные штрафы, счета за коммунальные услуги, налоги.
3. Судебные решения о взыскании долга.
4. Объявление гражданина банкротом.

Все эти причины могут существенно снизить рейтинг кредитной истории, даже привести к отрицательному показателю.

Можно ли исправить ошибки в КИ?

Бывают ситуации, когда гражданин обращается в банк с целью получения кредита, но слышит отказ за отказом, а потом выясняется, что его кредитная история испорчена. Можно ли ее исправить? Да, но для этого нужно выявить причины:

• Закрыть имеющиеся кредиты. Нужно обратиться в банки или зайти в приложение банка и посмотреть статусы ваших долгов. Важно, что должно быть написано «счет закрыт», только в этом случае отношения с банком считаются закрытыми.
• Обратиться в банк за отчетом. Возможно, информация об обязательствах не внесена.
• Обратиться в бюро кредитных историй. Там также вы можете узнать о состоянии своей кредитной истории и, если есть несоответствия, оспорить их.
• Прекратить кредитные договоры, о которых даже не знали и не прибегали к пользованию их услугами.

Как можно улучшить кредитную историю?

Для улучшения кредитной истории требуется время. В среднем, это 6-9 месяцев. Если были просрочки по платежам, неоплаченные долги, необходимо:

• Погасить обязательные заложенности (штрафы, налоги, счета за ЖКХ).
• Регулярно и согласно графику вносить обязательные платежи по кредитам и займам.
• Закрыть кредитные договоры, которыми не пользуетесь, так как они тоже числятся и создают проблемы.