Ипотека для многодетной семьи: условия и субсидии

Взять, а потом еще и выплатить ипотечный кредит не так просто одинокому человеку. Что уж говорить о семьях, где растет несколько ребятишек. С недавних пор государство оказывает помощь многодетным семьям в предоставлении и выплате ипотеки. Меры поддержки облегчили жизнь и превратили мечту о собственном или более комфортном жилье в реальность. В этой статье разбираемся, какая поддержка в решении жилищного вопроса  положена семейным людям и как взять «недорогую» ипотеку многодетным семьям в 2024 году. 

Условия ипотеки многодетным семьям

Чтобы преодолеть демографический кризис в России, правительство разработало несколько мер. Одна из них – помочь в решении проблемы с жильем. Особым вниманием в этом смысле пользуются семьи, где подрастает двое и более детей.  

Однако не все нуждающиеся могут рассчитывать на государственную помощь при покупке жилья. Ипотека многодетным семьям имеет четкие условия, которые не всегда удается выполнить. Например, в программах прописан возраст детей – ребятишки должны родиться до определенного года и месяца. Если не вписываешься в установленные правила, льготы не достанутся.  

Какая помощь положена многодетным семьям?

Есть несколько видов государственной поддержки, касающихся покупки жилья семьями с детьми: 

• льготная ипотека, в том числе для многодетных семей;
• субсидия до 450 тысяч рублей;
• материнский капитал, который можно вложить в покупку жилья;
• отсрочка по кредиту на 6 месяцев;
• освобождение от налога на землю в 6 соток;
• освобождение от уплаты НДФЛ с продажи земельного участка и строений на нем, если полученный доход уйдет на улучшение жилищных условий. 

Рассмотрим подробнее три программы государственной поддержки, благодаря которым можно купить квартиру или обзавестись собственным домом. 

Семейная ипотека

Этот вид льготного кредитования для покупки жилья рассчитан не только на многодетные семьи. Участниками программы вполне могут стать родители, воспитывающие одного или двоих детей. 

Вот полный перечень семей, имеющих право на льготную ипотеку: 

• родители, у которых ребенок появился с начала 2018 по конец 2023 года; 
• семья, где минимум два ребенка, которым нет еще 18 лет;
• родители, воспитывающие малыша с подтвержденной инвалидностью. Он должен родиться до конца 2023 года.    

Льготное кредитование – это значит, что ипотечная ставка снижена. Например, на 2024 год ставка составляет до 6%. 

Куда разрешают тратить льготный кредит?

Семьи, претендующие на такую ипотечную, должны знать, что купить любое понравившееся жилье не получится. Ипотеку одобрят исключительно на квартиру в новостройке (как в готовой, так и на стадии возведения) либо на постройку дома. Продавцом в документах должен значиться не конкретный гражданин, например, купивший квартиру в новостройке для перепродажи, а строительная компания. 

Бывает, что жилье построено по инициативе закрытого паевого инвестиционного фонда. На такую недвижимость тоже можно взять льготную ипотеку. В этом случае продавцом выступает УК этого фонда. 

Взять льготную ипотеку и самостоятельно на участке возвести частный дом нельзя. Нужно обязательно нанимать подрядчика – ИП или строительную организацию. 

Средства семейной ипотеки можно направить на покупку вторичного жилья, однако это право получает ограниченный круг семей. Такой кредит одобрят жителям Дальнего Востока. Также на приобретение вторички могут рассчитывать родители ребенка-инвалида, если в их городе или поселке не строят новые многоэтажки. 

Многие задаются вопросом: можно ли получить льготную ипотеку для многодетных семей, если уже есть какое-то жилье? Закон этого не запрещает. Наличие квартиры или дома – не повод отказывать в такой господдержке.

Как и все ипотечные кредиты, льготная ипотека для многодетных семей в 2024 требует первоначального взноса. Придется отдать не менее 20% от цены жилья. 

Кроме того, семья имеет право на рефинансирование по льготной ставке уже имеющегося кредита на жилье. Но и тут есть свои условия: 

1. сроки рождения детей: они должны появиться на свет после 2018 года;
2. все члены семьи имеют гражданство РФ;
3. ипотечный кредит взят не раньше 2018 года;
4. продавец квартиры – юрлицо;
5. заемщику не должно еще исполниться 65 лет.

Стоит учесть, что банк может отказать в рефинансировании. Тогда можно обратиться в другие финансовые компании – наверняка, кто-то из них пойдет навстречу. 

Материнский капитал

Название этого вида господдержки уже потеряло актуальность. Дело в том, что с 2022 года в России разрешили деньги получать отцам. Впрочем, за годы своего существования (соцпомощь появилась в 2007 году) программа претерпела много изменений. В том числе значительно увеличился размер выплаты благодаря ежегодной индексации.  

Вот сколько денег в виде маткапитала сейчас дают: 

• 586,9 тысяч рублей

Столько можно получить, если на свет появился первый ребенок после 2020 года. Также выплата положена и тем, кто ребенка усыновил/удочерил. Сюда нужно прибавить еще 188 681 рубль, если родился второй малыш. 

Точно такая же сумма рассчитана для второго, третьего и последующих детей, которые появились с 2007 по 2019 годы, но маткапитал семья не получала.   

• 775, 6 тысяч рублей 

Так выглядит размер материнского капитала, если речь идет о втором, третьем и последующих детях, которые появились в семье с 2020 года.

Существует целый список целей, в закрытии которых может поучаствовать маткапитал. В том числе деньги разрешают направить на ремонт жилья, первоначальный взнос на ипотеку и погашение взятого ранее ипотечного кредита.  

Раньше, чтобы получить сертификат на материнский капитал, необходимо было написать заявление. В 2020 году правила изменились. Теперь не нужно самостоятельно подавать заявку – процесс автоматизирован. Социальный фонд узнает через ЗАГСы, кто имеет право на выплату, и отправляет уведомление одному из родителей через Госуслуги.  

Субсидия для многодетных семей

Субсидия – это вид материальной помощи, которую не нужно возвращать. Ее дают безвозмездно. На субсидию в 450 тысяч рублей для решения жилищных проблем рассчитывать можно только раз в жизни.   

Дотация хороша тем, что семья получает полную свободу в выборе жилья.  Разрешено направить деньги на ипотеку многодетным семьям за квартиру в новой многоэтажке или на вторичном рынке. Также можно потратить эту сумму на постройку своего дома. 

Одно из главных условий для получения субсидии – многодетность. То есть, в семье подрастает минимум три ребенка. 

Обратите внимание на такие моменты: 

• Закон предусмотрел сроки рождения детей. Если в семье появился третий и следующий ребенок с января 2019 года до конца декабря 2022 года, то можно собирать документы на дотацию.
• Эта мера поддержки создана исключительно для россиян. Иностранцы не имеют права на субсидию, поэтому один из родителей обязан иметь гражданство РФ. 
• Нужно уложиться в сроки получения ипотеки. Договор с банком необходимо заключить до начала июля 2024 года. Обратите внимание на цель кредитования: это либо земельный участок, либо жилье. 
• Если у семьи уже имеется ипотека, то тоже есть шанс получить выплату и погасить часть кредита. 
• Ипотека берется только на представителя детей. То есть это должен быть либо родитель, либо усыновитель. 
• Не допускается, чтобы жилье было в обременении, под залогом или арестом – в таком случае дотацию не дадут.   

Важно! 450 тысяч на ипотеку многодетным семьям – это максимальная сумма, и не обязательно дают ее всю целиком. Все зависит от остатка по ипотечным платежам. 

Пример: 

Семья купила три года назад квартиру в ипотеку. В 2022 году родился третий сын. На этот момент остаток долга по кредиту составлял всего 390 тысяч рублей. Государство в качестве дотации назначило именно эту сумму. Остаток субсидии – 60  тысяч рублей – нельзя забрать и погасить им, например, какой-то другой кредит.

Чтобы получить субсидию на ипотеку, многодетным семьям необходимо отправить в банк заявление на получение субсидии.  Затем собрать документы – их список предоставит банк. Он же отправит весь пакет бумаг в госкорпорацию Дом.рф (именно эта компания занимается вопросами предоставления дотаций). Если заявку одобрят, то средства перечисляют непосредственно банку – в руки, а вернее на карту семьи они не попадут. 

Требования к покупаемому жилью

Обязательное условие большей части программ – покупка квартир от застройщиков. Логика здесь проста: это помогает развитию стройиндустрии с одной стороны, и снижает риски банков с другой. Отдавая деньги, кредитор должен быть уверенным, что с квартирой и самим домом все в порядке. То есть жилье ликвидно.  

Единственный минус, с которым может столкнуться семья – выбранный банк не сотрудничает с застройщиком понравившегося ЖК. Придется либо менять банк, либо смотреть квартиры в другом доме. 

 

Можно выбирать такое жилье: 

• квартиру в строящемся или уже построенном доме. Главное, чтобы продавцом выступала строительная компания. 
• частный дом уже построенный или строящийся силами подрядчика –  ИП либо юрлицом.   

Впрочем ипотека на вторичное жилье многодетным семьям тоже возможна. Например, если будет использован материнский капитал. Но и в этом случае не каждая квартира подойдет. Ипотеку не дадут для покупки жилья в очень старом или аварийном доме. Чтобы получить одобрение банка, нужно заказывать экспертизу, а она сразу определит, в каком состоянии жилье. 

Требования к заемщику

Несмотря на приятные условия программ, стоит помнить, что льготная ипотека – это все же не подарок от государства. Оно берет на себя лишь часть долга и субсидирование ставки. Большую долю кредита предстоит покрывать самостоятельно. Чтобы получить деньги, многодетной семье точно так же, как и любому другому заемщику, нужно будет доказать право на них. Банк обязательно оценит семью по двум главным показателям: 

• Платежеспособность  

Важно, чтобы у семьи был стабильный ежемесячный доход. Не имеет значения, из чьей зарплаты он складывается – одного супруга или обоих. При этом банки учитывают соотношение дохода с количеством детей: смотрят, хватает ли денег на содержание каждого ребенка, и останутся ли средства на погашение кредита. Желательно, чтобы размер платежа не превышал 50% от дохода. Иначе ипотеку могут не дать.

• Хорошая кредитная история 

Банк должен быть уверен, что деньги к нему вернутся. Одной из гарантий этого становится финансовое прошлое заемщика. Исправно ли он гасил взятые когда-то кредиты? А, может, задерживал выплаты, а то и пропадал без объяснения причин, даже не пытаясь договориться с банком об отсрочке? Если заемщик впервые обратился за кредитом – тоже характеризует его не с лучшей стороны. Нулевая кредитная история настораживает: от такого заемщика неизвестно что ожидать. 

Документы для оформления ипотеки

Чтобы взять ипотеку на жилье многодетной семье, предстоит собрать достаточно большое количество документов. Но только в этом и состоит сложность. В остальном процесс давно отлажен, не нужно специально обращаться в госорганы, все оформляется через банк. Участие государства будет прописано лишь в ипотечном договоре: в нем указывают, какая часть процентной ставки будет погашена за счет бюджетных денег. Банк, а не власти будет решать – давать кредит этой конкретной семье или ей лучше отказать. 

Прежде чем нести в банк документы на ипотеку для многодетных семей, стоит определиться с жильем. Что это будет – квартира или дом? Если квартира, то она должна отвечать особым требованиям по метражу, качеству, локации, наличию игровых площадок во дворе и другим параметрам. Если дом, то нужно выбрать подрядчика и сделать проект.  

Следующий этап – сбор документов. Уточните у банка, какие именно бумаги нужны. У каждой финансовой компании свои требования. Но обычно просят предоставить такой пакет основных документов: 

1. Паспорта заемщиков, то есть родителей, на чье имя будет оформлена ипотека. Также прикладывают свидетельства о рождении детей;
2. ИНН;
3. СНИЛС;
4. Трудовая книжка и трудовой договор. Понадобятся копии этих документов, на которые работодатель должен поставить печать компании;
5. Справка 2-НДФЛ. Она покажет, какой доход сейчас имеет заемщик и достаточно ли его для жизни семьи и погашения ипотеки одновременно;
6. Военный билет (если мужчине еще не исполнилось 30 лет);
7. Заявка на получение ипотеки (заполняется по форме банка). 

Когда льготную ипотеку многодетная семья берет на жилье вторичного рынка, то сразу приносит документы, касающиеся этой квартиры: 

1. Выписка из ЕГРН, которая покажет, кто сейчас владелец жилья, а также нет находится ли квартира под арестом, в залоге или других обременениях;
2. Документы-основания права собственности. К ним относятся договор дарения, бумага о вступлении в наследство, договор купли-продажи. 
3. План дома и квартиры. Такой документ выдают в БТИ;
4. Справка о том, кто прописан в выбранной квартире;
5. Техпаспорт жилья или всего дома;
6. Справка о том, что владелец квартиры не имеет долгов по коммуналке;

Обязательно понадобится отчет независимого оценщика. Но этого специалиста предстоит выбрать вместе с банком. 

Возможно, понадобится и такой документ, как согласие супруга владельца квартиры на то, чтобы жилье продали. Этот документ потребуют, если продавец купил помещение будучи в браке.

Почему банк отказал в ипотеке?

Как мы говорили выше, льготную ипотеку многодетным семьям в 2023 году взять не так просто, как кажется. Мало соответствовать условиям программы. Нужно еще понравиться банку. 

Чаще всего финансовые компании отказывают в выдаче кредита в таких случаях: 

• Банк сомневается, что заемщик справится с долговым обязательством. Например, он видит, что один из родителей слишком часто меняет работу, а, значит, доход в какой-то момент может стать нестабильным. 
• Банк выяснил, что человек несерьезно относится к требованиям законов. Он не платит налоги, алименты детям из прошлых браков, на нем висит множество неоплаченных штрафов от ГИБДД. 
• По ранее взятым кредитам были просрочки, задержки выплат. Таких заемщиков банки считают потенциально опасными – есть риск, что и к ипотечному долгу он будет относиться точно так же. 
• У заемщика уже и без того много кредитов. 
• Для ипотеки не хватает первоначального взноса. 
• Жилье не подходит по требованиям – вместо новостройки семья выбрала вторичку или же квартира находится в ветхом доме, который уже считается неликвидом. 
• Заемщик предоставил о себе неполную информацию или она вообще не соответствует действительности. 

После отказа в одобрении льготной ипотеки не нужно отчаиваться. Стоит попытаться снова подать заявку, но выждав время. Рекомендуют подождать два месяца и только потом еще раз обращаться в банк. За это время можно исправить некоторые недочеты, которые повлияли на отказ: погасить кредиты, оплатить штрафы и налоги, улучшить кредитную историю, взяв небольшую сумму и быстро ее погасив.