Можно ли взять ипотеку в декрете?

С появлением ребенка потребность в расширении жилой площади и улучшении ее качества встает особенно остро. Ипотека в декрете позволяет решить эти проблемы с большим временным преимуществом – чем раньше семья с маленьким ребенком обретет жилье, тем комфортнее будут условия для его детства. Однако ипотека для матери в декрете имеет много тонкостей и подводных камней, о которых мы поговорим далее.

Что такое декретный отпуск?

Декретный отпуск – это отпуск, который предоставляется работающей женщине для подготовки к родам, восстановления трудоспособности и ухода за новорожденным ребенком, с сохранением рабочего места и ежемесячными выплатами в виде 40% от зарплаты. Кроме того, женщина получает выплаты от государства. По данным за 2022 год, максимальные субсидии по беременности и рождению ребенка суммарно составляют 383 179 рублей.

Декретный отпуск в общей сложности составляет 140 дней – 70 дней до родов и 70 после. В случае осложнений при беременности и родах к этому сроку добавляется 16 дней. При многоплодной беременности декретный отпуск составляет 194 дня.

Отпуск по уходу за ребенком до достижения им трехлетнего возраста оформляется отдельно.

Размер пособия может варьироваться в зависимости от уровня дохода и вида трудоустройства будущей мамы-официального, неофициального, самозанятости или ИП.

Может ли женщина в декрете взять ипотеку?

Согласно ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости»)», для женщины в декрете не существует препятствий к получению ипотеки.

Однако на практике решение остается за банком и зависит от финансовой надежности заявителя, чистоты кредитной истории и наличия дополнительных источников дохода.

Можно ли использовать маткапитал?

Обязательным условием получения ипотеки является первоначальный взнос, обычно составляющий 10-20 % от стоимости жилья. 

На 2024 год материнский капитал – государственное пособие для молодых семей, – составляет 630 380 рублей на первого ребенка. Этой суммы может хватить для частичной или полной выплаты первоначального взноса, а в дальнейшем – для досрочного погашения кредита. Кроме того, если после уплаты материнского капитала сумма кредита снизится более чем на 85% от полной стоимости жилья, можно рассчитывать на сниженную ставку по ипотеке. Такая ставка фиксируется на этапе расчета условий по сделке. 

Таким образом, материнский капитал может значительно снизить долговую нагрузку и уменьшить сумму кредита, а также стать тем самым дополнительным источник дохода, который поможет зарекомендовать себя перед банком.

Но есть и нюансы: некоторые банки, чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, требуют оплатить часть взноса из собственных средств, а некоторые не принимают маткапитал в качестве платежа совсем.

Дадут ли ипотеку матери-одиночке в декрете?

Ипотека для матери-одиночки в декрете – это вдвойне проблематично, поскольку во множестве случаев пособия по уходу за ребенком – ее единственный доход, большая часть которого тратится на нужды маленького члена семьи.

Кроме того, по достижении ребенком возраста 1,5 года выплаты прекращаются.

Даже 40% от зарплаты зависят от ее изначального размера и далеко не всегда прибавляют платежеспособности.

Исправить положение могут хорошие алименты, дополнительный доход (особенно если женщина самозанятая, индивидуальный предприниматель или официально подрабатывает), помощь близких в качестве созаемщиков.

Как взять ипотеку в декрете?

Чтобы взять ипотеку в декрете, нужно тщательно подготовить документы и справки, подтверждающие финансовую надежность женщины как заемщика. В их числе:

• Подтверждение занятости. Это может быть заверенная работодателем копия трудовой книжки или электронная выписка из нее, заказанная на Госуслугах;
• Подтверждение дохода. Женщина, имеющая официальное трудоустройство, должна предоставить «Справку о доходах и суммах налога физического лица» или электронную выписку с лицевого счета в ПФР (также можно заказать на Госуслугах). Безработной требуется справка из соцзащиты о размере пособия;
• Документы о семейном положении (свидетельство о заключении брака, о рождении детей);
• Справка о размере маткапитала. При наличии материнского капитала, необходима справка о его размере из ПФР;
• Договор на строительство или приобретение жилья.

Как получить налоговый вычет по ипотеке в декрете?

Налоговый вычет – это сумма, которую банк возвращает заемщику за уплаченные проценты. Как правило, составляет 13% от стоимости жилья.

Родители в декрете тоже имеют право получить льготу, если у них есть иной доход кроме государственного пособия по уходу за ребенком.

Поскольку проценты выплачивает работодатель из зарплаты сотрудницы, получить налоговый вычет можно только при наличии официального трудоустройства. С подтверждающими документами и справками необходимо обратиться в Федеральную налоговую службу. 

Почему банки могут отказать в выдаче ипотеки?

Принимая решение о выдаче ипотеки женщине в декрете, банк ориентируется на долгосрочные кредитные отношения. Среди молодых мам довольно высокий процент отказов. Влияют на это такие факторы, как:

• Низкий уровень дохода. Отсутствие гарантий, связанных с тем, что женщина не может работать и получать дополнительный доход на постоянной основе;
• Высокие риски. Закон запрещает взыскивать неуплату с детских пособий, и если женщина не сможет или просто перестанет выплачивать кредит, банк рискует потерять деньги;
• Плохая кредитная история.

Как повысить шансы на получение ипотеки в декрете?

Даже находясь в уязвимом финансовом и социальном положении, женщина в декрете может проявить себя надежным плательщиком, если:

• Документально подтвердит все имеющиеся источники дохода;
• Привлечет созаемщиков, имеющих высокий доход и хорошую кредитную историю;
• Сделает как можно более высокий первоначальный взнос;
• Оформит залог на недвижимость, находящуюся в ее личной собственности.

Кроме того, не следует забывать, что существуют программы поддержки молодых семей – с социальными гарантиями, низкими ставками, общей лояльностью к клиентам.