Содержание статьи
- Как банкротство влияет на кредитную историю?
- Законодательные нормы: когда после банкротства можно брать ипотеку?
- Требования банков к заемщикам после банкротства
- Реальные шансы: одобряют ли банки ипотеку бывшим банкротам?
- Можно ли бывшему банкроту получить льготную ипотеку?
- Как взять ипотеку после банкротства: инструкция
- Что делать при отказе банка в выдаче ипотеки?
- Коротко о главном
Банкротство – это крайняя мера, которая применяется, когда человек не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства. В результате чего у должника существенно ухудшается кредитная история, что затрудняет получение кредитов. Тем не менее многие задаются вопросом, можно ли оформить ипотеку после банкротства и на каких условиях это можно сделать.
Как банкротство влияет на кредитную историю?
Банкротство физического лица – официальная процедура, введенная в 2015 году и закрепленная законом «О несостоятельности (банкротстве)».
Банкротство – это неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Процедура позволяет законно списать долги человека.
Для кредитной истории гражданина банкротство имеет серьезные негативные последствия. Информация об этом будет храниться в кредитной истории в течение семи лет, а если событие произошло до 01.01.2022 года, то десять. Это, безусловно, усложняет возможность получения любого вида кредитов, так как банки воспринимают такие случаи как высокорискованные.
Законодательные нормы: когда после банкротства можно брать ипотеку?
В законе «О несостоятельности» нет ни слова о запрете на дальнейшее получение кредитов. Но, заключая кредитный договор в течение 5 лет, заемщик обязан уведомлять банк о факте своего банкротства.
Что же по факту? Сразу после признания банкротом и, соответственно, попадания информации в Бюро кредитных историй, ни один банк не даст ипотечный кредит. Специалисты рекомендуют выждать минимум 3, а лучше 5 лет, а через 1-2 года начать исправлять кредитную историю.
Таким образом, закон не запрещает брать ипотеку после банкротства, но вероятность одобрения очень низкая.
Требования банков к заемщикам после банкротства
У каждого банка своя политика в отношении таких заемщиков, и рассматриваются они всегда в индивидуальном порядке. Но однозначно требования будут жестче, чем предъявляются к обычным гражданам.
В первую очередь, оценивается доход: он должен быть не только высокий, но и стабильный. Хорошо, если текущий стаж будет не менее года (чем больше, тем лучше) и в надежной компании.
Основным требованием будет повышенный первоначальный взнос. Официально банки говорят о 25% и выше, но по факту будет лучше, если заемщик сможет внести 50%.
К ипотечным кредитам банки относятся лучше, чем к потребительским, поскольку жилье находится в залоге, что снижает риски невыплаты.
Какие банки рассматривают бывших банкротов?
К сожалению, таких банков на сегодняшний день крайне мало:
- «ВТБ» (через 3 года после банкротства).
- «Альфа Банк» (через 5 лет).
- «Примсоцбанк».
- Банк «Санкт-Петербург».
- «Татсоцбанк».
- «ТКБ» (Транскапиталбанк).
- Банк «Уралсиб».
- Банк «Центр-Инвест».
- «Кошелев-банк».
Реальные шансы: одобряют ли банки ипотеку бывшим банкротам?
Вероятность одобрения ипотеки после банкротства физического лица крайне мала, но все-таки попытаться стоит. Реальные шансы на одобрение можно повысить, если озаботиться этим вопросом заранее и планомерно идти к поставленной цели.
Как банки оценивают риск?
Первый этап – это прохождение скоринга (автоматической проверки). Важно не только правильно заполнить анкету банка, но и заранее проверить, правильная ли информация о вас размещена в открытых базах данных и реестрах.
Кроме хорошей кредитной истории, банк будет оценивать текущий доход и длительность трудоустройства гражданина. Если за последнее время место работы часто менялось, это говорит о неблагонадежности плательщика.
«Помимо всего прочего, банк внимательно изучит причины, которые побудили гражданина объявить себя банкротом. Если это разовые жизненные обстоятельства – потеря работы, тяжелая болезнь или он стал жертвой мошеннических действий, и сейчас он доказывает свою благонадежность, то шансы повышаются. Если же это нежелание платить по своим обязательствам, то на благосклонность банка вряд ли стоит рассчитывать», – комментирует юрист по вопросам недвижимости, директор АН «Нова-Риэлт» Евгения Новичкова.
Как повысить шансы на одобрение: рекомендации и лайфхаки
Специалисты рекомендуют сделать следующее:
- Планомерно улучшать свою кредитную историю.
- Привлечь созаемщиков или поручителей.
- Погасить все имеющиеся кредиты и закрыть кредитные карты.
- Иметь счет, а в идеале – вклад, в том банке куда планируете обратиться.
- Накопить на большой первоначальный взнос (от 50%).
- Предоставить дополнительное обеспечение по кредиту, например, другую недвижимость.
«В первую очередь банки обращают внимание на кредитную историю и на стабильность дохода гражданина. Если доход большой, но обеспечен он исключительно разовыми работами, а не постоянным местом, то шансы снижаются. Что же касается кредитной истории, то о ее исправлении стоит позаботиться заранее. Спустя год можно взять один-два микрокредита (но не больше и только для начала!) – обычно такие организации смотрят сквозь пальцы на неблагонадежность заемщика. Начните пользоваться целевыми кредитами на покупку мебели, бытовой техники в магазинах. Естественно, все кредиты должны вовремя гаситься без малейших просрочек», – уточняет эксперт.
Можно ли бывшему банкроту получить льготную ипотеку?
Если банки и одобряют ипотеку после банкротства, то чаще всего делают это под повышенный процент. Любая же льготная ипотека, будь то семейная, IT или Дальневосточная, предполагает сниженный процент, а потому рассчитывать на ее получение бывшими банкротами не приходится.
Как взять ипотеку после банкротства: инструкция
Процедура получения ипотеки после банкротства мало отличается от стандартной, но важно учитывать некоторые особенности.
Шаг 1. Оценка своей кредитной истории
Озаботиться ее исправлением необходимо заранее. А уточнить, все ли данные актуальны и указаны верно, можно, заказав ее в Бюро кредитных историй.
Шаг 2. Подбор программ и банков
Изучите условия различных банков и выберите те, которые наиболее лояльны к заемщикам с проблемной кредитной историей.
Шаг 3. Сбор документов
Соберите всю необходимую документацию, включая справки о доходах, выписки из банка и любые другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность и благонадежность.
Шаг 4. Подача заявки, общение с банком
Внимательно заполняйте формы и заявление на ипотеку. В некоторых банках может потребоваться личное собеседование.
В случае принятия положительного решения, у вас будет 90 дней на поиск подходящей недвижимости. Выбирайте максимально ликвидные варианты – так вероятность согласования будет выше.
Попробуйте сервис по поиску квартиры на всех площадках сразу
А помочь с выбором может сервис «Акварто», где в одном месте собраны предложения с самых популярных площадок о недвижимости.
Зарегистрировавшись в личном кабинете, вы сможете также включить уведомления и получать в мессенджер подборки новых объявлений под ваши запросы.
Что делать при отказе банка в выдаче ипотеки?
Если документы подавались сначала только в один банк, попробуйте подать в другие. Не рекомендуется подавать новую заявку в одну и ту же организацию ранее, чем через полгода.
Постарайтесь выяснить, в чем причина отказа. В зависимости от нее, необходимо предпринять следующие действия:
- Увеличить доход либо предоставить сведения о дополнительном заработке.
- Привлечь поручителя или созаемщика или предоставить дополнительное обеспечение (другую недвижимость).
- Погасить все задолженности: кредиты, штрафы, долги, а также закрыть кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь.
- Увеличить стаж на текущем месте работы (6 месяцев как раз будет достаточно).
- Откройте зарплатную карту или вклад в выбранном банке.
«Менеджер банка может и не ответить на вопрос, в чем причина отказа, а вот грамотный риэлтор или ипотечный брокер обычно имеет свои каналы для получения информации. В любом случае внимательно проверьте все сведения, которые содержатся в базах данных госорганов и в кредитной истории, а также на сайте исполнительных производств. Иногда бывает так, что какая-то информация не отражена или высвечивается некорректно. Например, неверные данные об объектах недвижимости или банковских вкладах, или не стоит отметка о погашении займа», – добавляет эксперт.
Коротко о главном
Вопрос возможности получения ипотеки после банкротства является актуальным для многих людей. Хотя банкротство негативно влияет на кредитную историю, при соблюдении определенных условий и по истечении определенного времени, появляется шанс получить ипотеку. Необходимо учесть все требования банков, а также возможность привлечения поручителя. Хоть банки и неохотно сотрудничают с этой категорией клиентов, но шансы на успех все-таки есть.
