Ипотека для IT-специалистов: какие условия

Как получить льготную для IT-специалистов, какие есть условия для получения ипотеки, кто может получить IT-ипотеку, какая процентная ставка по ипотеке? Рассказываем все об IT-ипотеке в нашем материале. 

Что такое IT-ипотека?

Ипотека для IT-специалистов в 2023 году предусматривает кредитование по ставке до 5% годовых. Это одна из самых новых программ в России. Государство запустило ее в мае 2022 года. В феврале 2023 года эксперты Минцифры предложили ряд изменений в условия льготной ипотеки по согласованию с кабмином. Важным изменением ипотеки для айтишников стал возрастной ценз. 

Кто может получить IT-ипотеку?

Сегодня IТ-ипотеку могут получить сотрудники более 20 тысяч компаний в нашей стране. Список организаций обозначен в специальном реестре аккредитаций IT-компаний. После пересмотра параметров IТ-ипотеки требования к минимальному ежемесячному доходу смягчились. 

В крупных мегаполисах необходимый уровень дохода понижен до 120 тысяч рублей в месяц. Сумма обозначена до вычета НДФЛ. В небольших населенных пунктах достаточно зарабатывать от 70 тысяч рублей в месяц, чтобы рассчитывать на одобрение льготной ипотеки для IT-специалистов. В Москве IT-ипотека в 2023 году по условиям выдачи осталась без изменений – доход от 150 тысяч рублей ежемесячно. Специалистам до 36 лет IТ-ипотека может быть выдана без учета требований к зарплате.

Поговорим подробнее о том, как получить ипотеку для IТ-специалистов по ставке до 5% годовых и какую недвижимость можно купить. 

Основные условия

На сегодняшний день IТ-ипотека по условиям мало чем отличается от прошлогодних. Основные изменения коснулись именно требований к заемщикам и уровню необходимого ежемесячного дохода. Итак, ипотека для IТ-специалистов полагается: 

• Людям от 22 до 50 лет включительно. 
• Обязательно наличие гражданства РФ.  
• Сотрудник должен быть трудоустроен официально в аккредитованную IT-компанию из федерального перечня. Список доступен на портале Госуслуг. 
• Ипотека для IT-специалистов выдается на срок до 30 лет. 
• Первоначальный взнос должен составлять 15% от стоимости объекта недвижимости. 
• Максимальная сумма ипотеки до 18 миллионов для крупных мегаполисов и до 9 миллионов рублей для небольших населенных пунктов. 

Важно! Программа IT-ипотеки на актуальных условиях действует до 31 декабря 2024 года включительно. Однако льготная процентная ставка сохраняется после одобрения на срок выплаты займа.  

Требования к заемщикам

На старте программы в мае 2022 года получить IT-ипотеку на условиях льготного кредитования могли только специалисты IT-компаний с обязательным наличием налоговых преференций. Однако с февраля 2023 года в программу внесли изменения. 

Важным нюансом является то, что компания обязательно должна быть включена в реестр аккредитованных IТ-компаний. Узнать отвечает ли ваша организация установленным требованиям можно на портале Госуслуг. Всего на данный момент в России официально аккредитованы более 20 тысяч подобных фирм. Для проверки достаточно указать ИНН или юридическое название компании.

Еще одним требованием к заемщикам является наличие трудового стажа по IT-специальности. Согласно актуальным правилам выдача IT-ипотеки в 2023 году доступна после трех месяцев на текущем трудовом месте. 

Отметим, по IT-ипотеке на условиях льготного кредитования заемщик должен продолжать работу в аккредитованной фирме не менее пяти лет. В случае увольнения ранее отведенного срока ставка будет действовать еще полгода, а затем условия ипотеки будут пересмотрены. 

Изменения в программе

Согласно Постановлению №1411, ипотека IT-специалистам в 2023 году может быть выдана без учета требований к зарплате. Это касается граждан в возрасте до 36 лет. 

Отмена зарплатного ценза открывает новые возможности для улучшения жилищных условий молодежи. Кроме того, еще большее количество людей также смогут получить доступ ко льготе. 

Хотя и без этого льготная ипотека для IT-специалистов достаточно популярна в нашей стране. По последним данным аналитиков, IT-ипотека в 2023 году заняла лидирующую позицию среди всех программ ипотечной поддержки в Москве. Средний размер кредита, который оформляют айтишники, составил более 10,7 миллиона рублей. 

В общем по России льготная ипотека для IT-специалистов также стала безоговорочным лидером и средний общероссийский размер кредита составил более 7,9 миллиона рублей.   

Какое должно быть жилье?

Ипотека для IT-специалистов в 2023 году по условиям может быть выдана на покупку еще строящегося жилья в многоквартирных домах, а также на таунхаусы и менее популярные в России дуплексы, конечно, с земельными участками. 

Это значит, что эскроу-счета и договоры долевого участия (ДДУ) не являются препятствием для оформления льготной ипотеки для IT-специалистов по условиям госпрограммы. Банк не вправе отказать в выдаче кредита только потому, что дом еще не построен или относится к категории таунхауса или дуплекса. 

Как правило, споры и разногласия в этом вопросе возникают из-за наличия земельных участков. Но в программе прописано, что подобные категории недвижимости имеют право на льготы. 

Дома

Ипотека для IT-специалистов по условиям также распространяется и на покупку индивидуального жилого дома (ИЖД) в рамках комплексной застройки территории малоэтажными жилыми зданиями. 

При этом не имеет значения насколько готов объект по факту, сделка купли-продажи может быть оформлена по правилам ДДУ напрямую от застройщика. Никаких противоречий условиям программы в данном случае нет.  

Готовое жилье от застройщика

Конечно, льготы для сотрудников IT-компаний распространяются и на покупку уже готовой жилплощади от застройщиков, которые являются первыми собственниками по договору купли-продажи. 

Строительство дома

Заем также может быть выдан на строительство индивидуального жилого дома. Однако весь процесс стройки должен быть оформлен и зафиксирован в договоре подряда. Будущему собственнику необходимо найти фирму и заключить договор, составить смету. 

Построить дом самостоятельно по программе льготной ипотеки не получится. Здесь важно соблюсти всю отчетность и тщательно подготовить бумаги. Банк вправе и вовсе отказать в выдаче кредита, если в документах будут ошибки или подрядная компания будет выглядеть неблагонадежно. 

Ипотеку на льготных условиях можно оформить и для покупки земельного участка под дальнейшее строительство дома. Но здесь действует такое же правило, как мы уже писали выше. Все этапы строительства должны быть обозначены в договоре с подрядной компанией. Важно не забыть рассчитать и приложить смету к основному пакету документов при подаче заявки на кредит. 

Максимальный размер кредита

Итоговая сумма займа по программе льготного кредитования для айтишников напрямую зависит от того, в каком городе планируется покупка квартиры. 

• Если речь идет о городе-миллионнике, то сумма кредита не должна превышать 18 миллионов рублей. 
• Если IT-специалист планирует жить в небольшом населенном пункте, то максимальный размер кредита составит 9 миллионов рублей. Только в пределах этих сумм действует сниженная процентная ставка до 5% годовых. 

Конечно, есть квартиры, которые стоят и дороже установленных программой лимитов. В таком случае все, что попадает за пределы 18 и 9 миллионов оплачивается по обычным условиям банка, без каких-либо льгот. Рассмотрим аналогичную ситуацию на примере. 

Сотрудник аккредитованной IT-компании Антон хочет купить просторную квартиру в центре Екатеринбурга за 20 миллионов рублей. Антон подал заявку в банк и ему одобрили максимальную сумму займа в 18 миллионов рублей. Но для покупки этого недостаточно. 

Что делать в таком случае? Ответ очевиден – оформлять ипотеку по ставке до 5% годовых на одобренные 18 миллионов, а еще два миллиона брать в долг у банка по текущей процентной ставке. 

Добавим, что для первоначального взноса можно задействовать средства материнского капитала. Калькулятор IT-ипотеки в таком случае все равно будет рассчитывать ставку по льготе.

Кроме маткапитала программа допускает использование денег для погашения долга от субсидии для многодетных. На сегодняшний день сумма этой субсидии составляет 450 тысяч рублей. 

Какие документы нужны?

Перечень бумаг для оформления носит стандартный характер. Конечно, есть нюансы и частные случаи, которые стоит рассматривать в индивидуальном порядке со специалистами банка. Однако остановимся на стандартном пакете документов. Он включается в себя:

• Паспорт основного заемщика и созаемщика. Если таковой имеется и принимает непосредственное участие в процессе займа.
• Документ о регистрации, прописка. Если заем оформляется в том населенной пункте, где у заемщика нет постоянной прописки, то подойдет свидетельство о временной регистрации по месту пребывания. 
• Стандартная форма справки о доходах от работодателя 2-НДФЛ. Ряд банков допускают заменить ее выпиской со счета зарплатной карты.  
• Копия трудовой с отметкой о том, что будущий заемщик трудоустроен в IT-компанию из перечня аккредитованных. 
• СНИЛС
• Справка от банка об уплате или наличии средств для первоначального взноса. 

Общий алгоритм работы льготной программы IT-ипотеки выглядит так: 

Шаг 1. Рассчитайте условия. Здесь важно понимать сколько денег у вас есть для первоначального взноса и сколько вам потребуется взять в ипотеку. 

Шаг 2. Подайте заявку. Оформите предварительную заявку в банк, чтобы яснее понимать свой кредитный потенциал. 

Шаг 3. Дождитесь решения банка. Отметим, банки вправе вовсе отказать заемщику в выдаче кредита, либо частично удовлетворить его заявку. К примеру, вместо заявленного миллиона в ипотеку, банк может одобрить только 500 тысяч. 

Шаг 4. Выберите недвижимость. На этом этапе следует проявить особую бдительность, так как будущая жилплощадь должна быть юридически чиста. За любое нарушение условий льготного кредитования государством предусмотрены санкции. 

Шаг 5. Подготовьте все документы и отправьте их банк. Кроме того, что вам самостоятельно стоит проверить будущий объект недвижимости банк также проводит внутреннюю проверку и просчитывает возможные риски. 

Шаг 6. Получите ипотеку. Финальный этап – здесь и происходит купля-продажа. После этого недвижимость переходит в собственность заемщика или созаемщика при наличии такового. 

Нюансы IT-ипотеки

Первостепенным нюансом этой льготной программы является то, что участвовать в ней могут только специалисты из сферы IT. Кроме этого, к покупке доступны только объекты на первичном рынке жилья, либо участки для будущего строительства. 

Отметим, основная льготная ставка по программе составляет до 5% годовых. Но многие банки готовы дополнительно снизить ее за счет собственных уникальных торговых предложений.

При всей притягательности программы правом получить заем на льготных условиях обладают далеко не все без исключения сотрудники отрасли IT. Имеет значение еще местонахождение самого работника. 

Например, если человек работает удаленно из Уфы, а сам официально трудоустроен в московской компании, то требования к его доходу рассчитываются по критериям Москвы. То есть его зарплата должна быть не менее 150 тысяч рублей в месяц до вычета НДФЛ. 

Какая будет ставка, если уволиться из IT-компании?

По действующим правилам, после расторжения трудового договора льготная процентная ставка по кредиту будет действовать еще полгода. Включительно со дня увольнения. Если за этот период заемщик не будет официально трудоустроен в другую аккредитованную IT-компанию, то условия ипотеки будут пересмотрены. 

К действующей на тот момент процентной ставке Центробанка добавят 2.5 пункта. К примеру, если ставка Банка России будет на уровне 7.5% процентов, а ипотека по программе оформлена на 5% годовых, то через полгода после увольнения итоговая ставка по займу составит уже 10%. 

В случаях, когда льготная IT-ипотека была оформлена на строительство индивидуального жилого дома, то ставку поднимут на 4.5 пункта. И при аналогичной ситуации кредит заемщика будет оформлен уже под 12% годовых. 

Рефинансирование ипотеки

Согласно действующим правилам и постановлениям, льготную ипотеку для айтишников нельзя рефинансировать. Однако заем, оформленный в рамках этой программы, можно пересматривать по условиям других льготных программ. В этот список входят и общие рыночные программы, которые допускают наличие у заемщика льготного кредита. 

Добавим, сейчас процентная ставка по программе IT-ипотеки является одной из самых выгодных на рынке недвижимости. Как правило, рефинансирование этого вида займа не несет рациональной выгоды. Но жизненные ситуации бывают весьма различными, и при острой необходимости, конечно, можно пересмотреть условия ипотеки. 

Материнский капитал  

По правилам выдачи ипотеки для IT-специалистов маткапитал можно направить на первоначальный взнос. Здесь процедура носит стандартизированный характер и как при любом другом виде ипотечного кредитования важно наделить детей долевой собственностью в будущей жилплощади. 

С другими льготными программами поддержки семей сочетать IT-ипотеку нельзя. В частности, при оформлении займа в банке предложат на выбор все подходящие по условиям льготы и субсидии. Здесь итоговое решение по какой именно программе оформить кредит – решать уже только самому заемщику. Ипотечные льготы не суммируются и не сочетаются в рамках ипотеки для айтишников.