Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Прежде, чем заключить договор ипотечного кредитования, банк предлагает заемщику заключить договоры страхования залогового имущества, и рисков, связанных с возможной потерей здоровья, жизни заемщика, а также всевозможных угроз по скрытым обременениям и связанным с ними судебных исков. Стоимость таких страховых полисов достаточно высока. Но существуют условия, позволяющие заемщику вернуть деньги за страховку обратно. Что для этого нужно сделать и каков алгоритм возврата денег, расскажем в нашем материале. 

Виды страховки при ипотечном кредитовании

При оформлении договора о приобретении жилья с привлечением ипотечного кредитования заемщик оформляет договоры страхования различных видов, а именно:

• Залогового имущества. Защищает при нанесении ущерба или уничтожения застрахованной недвижимости. Единственный обязательный для заключения договора ипотечного кредитования вид страхования. 
• Титула. Защищает в случае утраты залогового имущества по приговору суда. Может быть оформлен по желанию заемщика.
• Жизни и здоровья. Защищает при повреждения здоровья заемщика или его смерти в оговоренных договором страховых случаях. Также носит необязательный характер. 

Расскажем подробнее о каждом из приведенных видов страхования и разберемся, для чего они оформляются. 

Страхование имущества

Договор страхования залогового имущества заключается заемщиком при наличии одобренной банком заявки на ипотечное кредитование. Согласно закону «Об ипотеке» это является непременным условием для дальнейшего оформления договора купли-продажи недвижимости с привлечением ипотечного кредита. Необходимость страхования недвижимости обусловлена долговременностью ипотечного кредита, который может длиться до 25-30 лет. 

Выгода банка при этом очевидна, ведь при наступлении страхового случая страховая компания покрывает его убытки. Выгода клиента менее понятна и не всегда реализуется в фактических действиях,так как страховых случаев по повреждению или уничтожению имущества стараются избегать и заемщики, и банки. Но если такая ситуация возникает, страховой полис заемщика защищает его от судебного взыскания той части стоимости имущества, за которую он еще не успел погасить задолженность банку. 

Сумма страхового полиса, как правило, должна покрывать полностью возможные убытки банка. Соответственно стоимость полиса достаточно высокая. Поэтому заемщику предлагается несколько вариантов решения для оптимизации выплат по нему. Это может быть договор, действующий в течение года, с последующей пролонгацией. Скрытая опасность этого варианта в том, что в случае отказа от пролонгации со стороны клиента банк имеет право взыскать единовременно всю сумму непогашенного кредита. 

Другой вариант — приобретение страхового полиса единовременно на весь срок кредитования, с погашением выплат по нему ежемесячно, одновременно с погашением ипотечного кредита. 

Страхование жизни и здоровья

От договора по страхованию жизни и здоровья клиент имеет право отказаться. Но практика показывает, что большинство заемщиков считают целесообразным его заключение. В случае получения травмы, увечья, потери здоровья при операциях, заболеваниях или инвалидности заемщик получает страховые выплаты и имеет возможность продолжать своевременное погашение ипотеки. 

В отсутствие такого договора банк вправе существенно повысить проценты по займу. 

Страхование титула

Договор страхования титула также не относится к обязательным. Но наличие такого вида страховки гарантирует защиту в ситуациях, когда приобретенная недвижимость имеет скрытые риски и обременения, не выявленные на момент заключения договора купли-продажи. Такая сделка может быть аннулирована судебным решением. Поэтому заемщику предпочтительнее защитить себя от подобных ситуаций. Банк получает дополнительные гарантии, и условия ипотечного кредитования будут более лояльными по отношению к получателю кредита. 

Прежде, чем оформлять страховку, сравните варианты от разных страховых компаний. Выгода может составить до 50%. В сервисе выберите банк, в котором у вас оформлена ипотека, и вам откроется список страховых компаний, имеющих аккредитацию именно в вашем банке. Также выберите вариант страхования, достаточный для вашего банка: только объект недвижимости, жизнь и здоровье либо квартира, жизнь и здоровье (комплексное ипотечное страхование). После этого сравните цены на страховки, предложенные компаниями, и выберите оптимальный для вас вариант.

Подберите наиболее выгодный вариант страхования

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Если раньше возврат страховых средств почти всегда происходил через судебное разбирательство, то с 1 сентября 2020 года в этом отпала необходимость. Эту процедуру урегулировали положения Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ.  Выплаты по страхованию ипотечного договора, заключенного позднее указанной даты, можно вернуть, для этого нужно соблюдать условия такого возврата. Каковы эти условия, при каких обстоятельствах средства подлежат возврату и кто может рассчитывать на выплату средств? Давайте разберемся подробно. 

При досрочном погашении

Самым выгодным для заемщика вариантом является досрочное погашение займа, если договором это предусмотрено. В этом случае можно не только солидно сократить выплату за счет процентов, но и вернуть часть уплаченных сумм по договору страхования. 

При этом страховая компания может быть выбрана из числа тех, которые имеют договоренность с банком. Если заемщик выбрал другого страховщика, выплата не будет произведена. 

Право на возврат средств прекращает действие и в ситуации наступления страхового случая и выплаты по нему застрахованному лицу. В договоре страхования предусмотрен пункт об этом. 

При рефинансировании 

Бывают ситуации, когда заемщик оформляет договор рефинансирования в другом банке. В этом случае фактически происходит погашение действующего кредита и оформление нового договора кредитования. 

Если в страховом договоре не предусмотрен пункт возврата средств при процедуре рефинансирования, вернуть часть средств, внесенных по нему не получится. Оформление нового страхового договора придется оплатить в полном объеме. 

При наличии такого пункта средства можно вернуть двумя способами, в зависимости от наличия у страховой компании договора с банком, в котором будет оформлено рефинансирование:

• Первый вариант возможен, если клиент намерен продолжить страхование у той же страховой компании, и она есть в списке аккредитованных в банке рефинансирования. В этой ситуации страховая компания может не выплачивать клиенту средства, подлежащие возврату, а зачесть их в сумму уплаты по вновь оформленному полису. 
• Второй вариант применяется в случае, когда клиент с перекредитованием в другом банке меняет и страховую компанию. В этой ситуации страховая компания, с которой заемщик расторгает договор, выплачивает ему часть страховых взносов, фактически переплаченных. 

В течение 14 дней после оформления страховки

При оформлении договора ипотеки заемщик может воспользоваться своим правом на расторжение договора без каких-либо препятствий или санкций в так называемый период охлаждения. Такое право заемщику предоставляют положения законодательства, в частности принятого в конце 2013 года  N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно ч. 2.5. ст. 7 данного закона, и ч. 11 ст. 11, такой период составляет 14 суток с момента заключения договора. 

В случае применения таких действий договоры страхования также подлежат прекращению, а средства по ним полностью возвращаются заемщику. 

После смерти заемщика

В случае смерти заемщика действие договора ипотеки не прекращается, обязательства по нему переходят к привлеченным лицам. Начисление процентов приостанавливается банком до момента определения привлеченного лица. Это могут быть созаемщики, например супруг или супруга, если ипотека оформлялась в период, когда брак уже был зарегистрирован. При отсутствии созаемщиков в качестве привлеченного лица выступает поручитель, который обязан выплатить все начисленные банком суммы, включая штрафные санкции и пени. Он в свою очередь вправе обратиться в суд для взыскания этих денег с наследников, которым по закону перейдет недвижимость. 

Избежать этих сложностей и судебных разбирательств можно, если своевременно заемщиком был оформлен договор страхования жизни и здоровья, а обстоятельства его смерти подпадают под условия страхового случая. 

В такой ситуации страховая компания полностью оплатит погашение кредита. Для этого наследники должны обратиться в страховую компанию, предоставив все документы, подтверждающие смерть заемщика и наступление страхового случая. До официального получения от страховой суммы возмещения они должны добросовестно и своевременно погашать взносы по ипотеке. Если взносы вносил один из наследников, после вступления в наследство и раздела наследуемого имущества он может взыскать в судебном порядке с остальных часть уплаченных взносов. Она определяется пропорционально стоимости полученного по завещанию имущества. 

Как вернуть деньги за страховку?

Следует помнить, что страховая компания не возвращает средства по собственной инициативе. Для этого заемщику необходимо подать соответствующее заявление. При этом в договоре такая возможность должна быть прописана. 

Еще одно непременное условие возврата — отсутствие выплат по страховому случаю. Если такой случай был и по нему были произведены выплаты, условие возврата средств теряет силу. 

На какую сумму возврата рассчитывать?

Страховые взносы по недвижимости, подлежащие возврату при досрочном погашении кредита, составляют 0,5% от суммы остатка, рассчитанного по времени. По остальным страховым полисам все суммы, переплаченные в связи с досрочным погашением ипотеки, возвращаются пропорционально периоду оплаты полностью. 

При рефинансировании алгоритм действий аналогичный, поскольку происходит досрочное погашение одного кредитного договора и заключение нового. 

Какие документы нужны, чтобы вернуть страховку по ипотеке?

Чтобы оформить возврат средств по страховому договору в одном из перечисленных выше случаев, в первую очередь необходимо подать заявление в страховую компанию. К заявлению нужно приложить пакет необходимых документов:

• паспорт страхователя и его копию;
• оригинал договора страхования (страхового полиса);
• подтверждение оплаты полиса — квитанцию или заверенную банковскую выписку;
• копию кредитного договора;
• в случае досрочного погашения кредита — справку об отсутствии задолженности перед банком. 

Страховая компания вправе запросить дополнительные документы для уточнения значимых обстоятельств. Например, копию свидетельства о заключении или расторжении брака вдовы или вдовца в случае смерти заемщика. 

Необходимо также указать реквизиты счета для зачисления возврата средств. 

Что делать, если страховая отказывает в возврате страховки?

Еще раз убедиться, что все необходимые условия для возникновения права на получение возврата соблюдены, а именно:

• договор страхования был заключен позднее 1 сентября 2020 года;
• страховая компания находится в списке аккредитованных банком-кредитором;
• в договоре страхования имеется пункт о возможности возврата части страховых взносов при досрочном погашении, рефинансировании кредита и иных, оговоренных особо, случаях, один из которых соответствует возникшей ситуации;
• оформление страхового договора происходило одновременно с заключением кредитного договора;
• заемщик не получал страховые выплаты по данному договору;
• заемщик погасил досрочно кредит и получил документ об отсутствии претензий со стороны банка. 

При соблюдении всех перечисленных условий страховые компании как правило не отказываются выплатить средства. Но если это все же произошло, следует обратиться в суд. Судебное решение обяжет страховую компанию возвратить деньги.