Электронная закладная – это цифровой аналог привычного бумажного документа, который подтверждает залог по ипотеке. В этом материале мы подробно рассмотрим, как работает и как выглядит электронная закладная, зачем она необходима, чем отличается от бумажного варианта и какие преимущества и ограничения важно учитывать будущим владельцам недвижимости.
Что такое электронная закладная?
Электронная закладная – это цифровой документ, который официально подтверждает права банка-залогодержателя на недвижимость, приобретенную в ипотеку. Она дает банку и заемщику те же права и обязанности, что и бумажная, имеет такую же юридическую силу, но формируется и подписывается исключительно в электронном виде.
Электронная и бумажная закладная: основные отличия
|
Критерий |
Бумажная закладная |
Электронная закладная |
|
Форма |
Физический документ на бумаге, заверенный подписями и печатями |
Цифровой файл в защищенном формате, заверенный электронной подписью |
|
Риск утери/повреждения |
Возможен (утрата, порча, подделка) |
Исключен, все данные защищены и дублируются в системе |
|
Передача между сторонами |
Требует личного присутствия |
Осуществляется онлайн через электронную систему |
|
Изменения и исправления |
Внесение правок требует перепечатки и повторного заверения |
Возможна оперативная корректировка и повторная регистрация в системе |
Как работает электронная закладная: процесс оформления и регистрации
Рассмотрим, как именно происходит оформление электронной закладной, сколько это стоит, и какие участники задействованы в процессе.
Кто оформляет?
Оформление электронной закладной предполагает участие сразу трех сторон. Основную работу выполняет банк: он готовит текст документа, обеспечивает его подписание и направляет файл в Росреестр для регистрации. Заемщик подтверждает свое согласие, используя квалифицированную электронную подпись, которая приравнивается к собственноручной. Завершающий этап закреплен за Росреестром: ведомство принимает электронную закладную, фиксирует ее в единой базе и официально закрепляет права и обязанности сторон по ипотеке.
Как получить электронную закладную по ипотеке?
Для того чтобы получить электронную закладную по ипотеке, необходимо выполнить следующие действия:
- Заключить ипотечный договор с банком.
- Получить квалифицированную электронную подпись.
- Подписать закладную в цифровом виде на платформе банка или через портал Госуслуг.
- Дождаться передачи документа в Росреестр и завершения регистрации.
- Получить уведомление о том, что закладная зарегистрирована и хранится в электронной системе.
Стоимость оформления, кто за это платит?
Стоимость оформления электронной закладной по ипотеке складывается из нескольких факторов. Во-первых, заемщику необходимо оплатить госпошлину за регистрацию права собственности на жилье – 4000 рублей для физических лиц.
Во-вторых, заемщик оплачивает выпуск и регистрацию электронной подписи. Точная сумма зависит от организации, в которую вы обратитесь, но в среднем это стоит от 2000 до 4500 рублей.
Оплачивать саму процедуру оформления и выдачи электронной закладной чаще всего не нужно – большинство российских банков оформляют такой документ без дополнительных платежей для клиента.
Соглашение о внесении изменений в электронную закладную
Соглашение о внесении изменений в электронную закладную – это дополнительный документ, который необходим, чтобы поддерживать актуальность закладной и без проблем вносить коррективы в договор с банком.
Когда возникает необходимость внесения изменений?
Необходимость внести изменения в электронную закладную может возникнуть не один раз, ведь ипотека – это долгосрочный кредит. Вот некоторые возможные причины:
- смена паспортных данных заемщика;
- реструктуризация задолженности;
- корректировка графика платежей;
- изменение процентной ставки или срока кредитования;
- досрочное частичное погашение ипотеки, влияющее на условия договора.
Как оформить и подписать соглашение?
Процесс оформления соглашения о внесении изменений в электронную закладную выглядит следующим образом.
- Банк выявляет необходимость внесения изменений и подготавливает проект соглашения, где отражаются новые данные.
- Заемщик собирает документы, подтверждающие изменения, и при необходимости получает новую электронную подпись.
- Соглашение направляется заемщику через систему электронного документооборота, где он знакомится с его содержанием.
- Заемщик подписывает соглашение с помощью ЭЦП, после чего документ поступает в Росреестр.
- Росреестр регистрирует внесенные изменения и обновляет сведения в электронной закладной.
- Банк и заемщик получают уведомления о завершении процедуры, и обновленная версия документа становится доступна.
Как выглядит электронная закладная?
Электронная закладная не имеет физической формы и хранится исключительно в цифровом виде в Единой информационной системе Росреестра. Она представляет собой набор данных, среди которых: реквизиты ипотечного договора, данные о заемщике, условия залога и другое. Каждая электронная закладная подписывается всеми сторонами сделки и защищается средствами электронного шифрования.
В каких банках доступна электронная закладная?
Электронная закладная доступна в крупнейших российских банках, среди которых:
- Сбер;
- ВТБ;
- Дом.РФ;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Т-Банк;
- Альфа-Банк.
Эти и другие кредитные организации поддерживают цифровой формат закладной, что позволяет заемщикам оформлять, регистрировать и при необходимости вносить изменения в документ без посещения отделений.
Попробуйте сервис по поиску квартиры на всех площадках сразу
Если вы планируете покупку квартиры в ипотеку, воспользуйтесь сервисом «Акварто» для поиска подходящей недвижимости. На сайте собраны объявления с 3 крупнейших площадок.
Зарегистрировавшись в личном кабинете, вы также получите возможность сохранить поиск и включить уведомления о новых объявлениях. Так вы в числе первых узнаете о новых предложениях и потратите минимум сил и времени на поиск квартиры.
Преимущества и недостатки электронной закладной по ипотеке
Преимущества электронной закладной:
- более простая и быстрая регистрация документа;
- исключен риск утери или повреждения;
- есть возможность оперативно и дистанционно вносить изменения в документ.
Недостатки:
- необходимость оформления и продления электронной подписи (это требует времени и денег);
- непривычность формата для части заемщиков, которым комфортнее работать с бумажными документами.
Коротко о главном
- Электронная закладная – это цифровой аналог бумажного документа, подтверждающего права банка на ипотечное жилье.
- Электронная закладная имеет равную юридическую силу с бумажной, но оформляется и хранится исключительно в электронном виде.
- В оформлении участвует банк, заемщик и Росреестр, все действия выполняются онлайн.
- Изменения в закладную вносятся через специальное соглашение.
- Электронная закладная доступна в Сбере, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке, Дом.РФ, Т-Банке, Альфа-Банке и в других кредитных организациях.
