Арктическая ипотека: условия программы

Иметь собственное жилье наверняка хочет каждый из нас. Однако цены на рынке недвижимости с каждым годом растут и заставляют многих задумываться об ипотеке. Сегодня существует ряд ипотечных программ, предлагающих заемщикам выгодные условия: семейная ипотека, военная, дальневосточная. По аналогии с последней год назад была запущена еще одна – для жителей Арктической зоны. О том, что это за программа, каковы ее условия и кто может претендовать на льготный арктический кредит расскажем в этой статье.

Что такое арктическая ипотека?

Арктическая ипотека – это специальная программа ипотечного кредитования, направленная на улучшение жилищных условий в Арктической зоне Российской Федерации. Эта программа разработана с целью привлечения и удержания населения в суровых климатических условиях Арктики, стимулируя переселение в эти регионы. Программа была запущена летом прошлого года по поручению президента страны, а уже осенью банки приняли первые заявки от потенциальных заемщиков.

Арктическая ипотека направлена на поддержку социально-экономического развития Арктики, улучшение демографической ситуации и создание комфортных условий для жизни в этих удаленных и климатически сложных регионах.

Отличие арктической ипотеки от дальневосточной

По большому счету арктическая и дальневосточная ипотека не отличаются друг от друга. Разница заключается лишь в одном параметре, который надо учитывать – максимальной цене за квадратный метр, которая не должна быть выше средней рыночной цены, установленной в регионе. Эта цифра определяется Министерством строительства ежеквартально.
 Отметим, что среднерыночные цены на квадрат в северных регионах заметно отличаются друг от друга. Так, например, в НАО средняя цена за квадратный метр жилья составляет 78 146 рублей, в то время как в ЯНАО − 176 000 рублей.

Условия арктической ипотеки

Арктическая ипотека привлекательна своей процентной ставкой – до 2%. Некоторые финансовые организации предлагают ставку 1,5%. Однако, чтобы ставка была фиксированной, во время погашения кредита важно соблюдать все обозначенные в договоре условия.
 Что может пойти не так? К примеру, когда заемщик вовремя не продлил страховой полис. Если в ипотечном договоре был пункт о страховании жизни и здоровья заемщика, то банк вправе повысить ставку по кредиту, но ненамного − на 1%.

Гораздо более серьезное повышение ставки ожидает нарушителей условия о прописке в регионе приобретения жилья. Прописаться в нем необходимо в течение 270 дней со дня заключения договора. Если пренебречь этим требованием, кредитная организация может поднять ставку до уровня рыночной, и тогда арктическая льготная ипотека станет обычной и совсем не выгодной заемщику.
 Как правило, максимальная сумма кредита по арктической ипотеке составляет 6 миллионов рублей. Однако такая цифра устраивает далеко не каждого заемщика.

Рассмотрим на примере. Многодетная семья, проживающая на Ямале, планирует с помощью арктической ипотеки решить свой жилищный вопрос. К приобретению семья рассматривает трехкомнатную квартиру в новостройке стоимостью 13 млн рублей. Эксперты отмечают, это рыночная цена для такого региона, дешевле найти вряд ли получится. Тем более жилье в новостройке. Как мы видим, суммы в 6 млн рублей, которую предлагает арктическая ипотека, будет явно недостаточно.

Здесь банки идут навстречу заемщикам и предлагают увеличение максимальной суммы кредита еще на три миллиона (для покупки недвижимости площадью более 60 квадратных метров). Итого семья сможет рассчитывать на льготный жилищный кредит в размере девяти миллионов рублей. Такой суммы, следует заметить, тоже будет недостаточно, даже с учетом первоначального взноса. Тогда уже можно взять комбо-ипотеку: часть будет по льготной ставке 2%, а часть – по рыночной ставке.

Утверждать, что на средства арктической ипотеки нельзя купить просторное жилье в новостройке будет не совсем корректно. Ведь в данном вопросе все зависит от региона и даже от города, в котором планируется приобрести жилье. В одних северных субъектах с высокими ценами на недвижимость «потолок» ипотеки в 9 млн рублей будет несомненно низким. В других, например, в НАО, для покупки жилья в новостройке может хватить и шести миллионов.

В каких регионах можно оформить арктическую ипотеку?

Арктическую ипотеку можно получить в:

• Мурманской области;
• Ненецком автономном округе;
• Ямало-Ненецком автономном округе;
• в некоторых муниципалитетах Красноярского края, Карелии, Республики Коми и Архангельской области.

Кто может получить арктическую ипотеку?

Программа «Арктическая ипотека» предлагает финансовую поддержку гражданам, соответствующим определенным критериям. Давайте разберемся, кто может стать участником программы:

• Молодые семьи. Супруги, официально зарегистрировавшие свой брак, могут подать заявку, если возраст каждого из них не превышает 36 лет. Важно отметить, что эта категория включает в себя как семьи с детьми, так и без детей. Супруги должны предоставить документы, подтверждающие свой официальный брак.
• Молодые одинокие родители. Матери-одиночки и отцы-одиночки до 36 лет, официально подтвердившие свой статус.
• Педагоги и медработники: учителя, врачи и младший медицинский персонал, проработавшие в госучреждениях минимум 5 лет. Возраст работника, согласно требованиям программы, должен быть не менее 21 года и не старше 70 лет. Для получения кредита необходимо документально подтвердить трудоустройство, предоставив трудовую книжку и справку с места работы. 
• Участники государственных программ «Арктический гектар» и «Повышение мобильности трудовых ресурсов». Участие в госпрограммах также необходимо подтвердить документально. 
• Работники приоритетных отраслей экономики, таких как сельское хозяйство, промышленность, строительство, могут претендовать на получение арктической ипотеки. Для подтверждения своей принадлежности к приоритетной отрасли необходимо предоставить справку с места работы или иной документ, подтверждающий трудоустройство.
• Работники предприятий ОПК. Для подтверждения своего статуса работника предприятия оборонно-промышленного комплекса необходимо предоставить справку с места работы.
• Вынужденные переселенцы, получившие статус беженца или вынужденного переселенца, могут подать заявку на получение льготного кредита для обустройства на новом месте.
• Участники СВО и их семьи. Они могут получить льготный кредит на особых условиях. Необходимо предоставить документы, подтверждающие статус участника боевых действий, а для членов семьи – документы, подтверждающие родство с участником СВО.

Важно отметить, что для получения арктической ипотеки необходимо не только соответствовать одному из перечисленных критериев, но и предоставить полный пакет документов, подтверждающий право на получение кредита.

Нюансы:

1. После получения работником предприятия ОПК арктической ипотеки нужно работать на таком предприятии в течение всего срока выплаты кредита, а не только на момент заключения договора. Если есть необходимость уволиться с предприятия, например, в связи с переездом в другой город, важно вновь трудоустроиться на предприятие ОПК в течение полугода со дня увольнения. Предприятие оборонно-промышленного комплекса территориально может находиться в другом городе, но обязательно − в границах региона, где получена ипотека.
2. Супруги, имеющие ребенка, но официально расторгнувшие брак, тоже могут претендовать на арктическую ипотеку. Неполная семья не будет являться поводом для отказа. Подать заявку на льготный жилищный кредит сможет как мать, так и отец ребенка, независимо от того, с кем суд определил место жительства несовершеннолетнего.

Какое жилье можно взять в арктическую ипотеку?

Финансовые ресурсы арктической ипотеки могут быть направлены на:

• Приобретение таунхауса.
• Покупку жилого помещения в новом доме независимо от стадии строительства − как полностью готового, так и находящегося в процессе возведения.
• Приобретение жилья на вторичке в моногородах и сельских населенных пунктах.
• Постройку частного дома. Строительство можно осуществлять самостоятельно или обратиться к услугам строительной компании.

Как отмечают эксперты, на практике получить арктическую ипотеку не так-то просто. Проблемы могут возникнуть уже на этапе подбора подходящей недвижимости. Например, жителю Мурманска, желающему стать участником программы, нужно искать квартиру именно в новостройке, так как Мурманск не является моногородом, а приобретать квартиры на вторичке можно только в моногородах и селах. И здесь возникает проблема, ведь новостройки в этом городе не возводятся. Значит, остается лишь вариант строительства частного дома. Такой выход из положения удобен далеко не всем.

Какие банки выдают кредит по программе арктической ипотеки?

Сегодня более двадцати кредиторов участвуют в программе. Среди них такие учреждения, как Сбер, Газпромбанк, ВТБ и другие. Каждая финансовая организация определяет свои правила кредитования, однако они должны соответствовать основным критериям программы. 

Почему могут отказать в выдаче арктической ипотеки?

Отметим, что банки не обязаны выдавать льготную ипотеку только потому, что потенциальный заемщик подходит под условия программы арктической ипотеки. Полагать, что, к примеру, медику, проживающему в Арктической зоне и проработавшему в государственном медучреждении пять лет, автоматически должны одобрить кредит – ошибочно.

Не стоит забывать, что любая кредитная организация проверяет заемщиков и по своим критериям. Банки учитывают кредитную историю, уровень заработной платы, наличие других финансовых обязательств (займов, кредитов, алиментов), количество детей на иждивении и т. д.

Помимо этого, банк может не устроить объект недвижимости, который вы планируете купить на ипотечные средства.

Такого рода требования в разных кредитных организациях различны. Поэтому, получив отказ в одном банке, не стоит расстраиваться, ведь всегда можно подать заявку в другой.

Как получить арктическую ипотеку: пошаговая инструкция

Для получения арктической ипотеки необходимо выполнить несколько ключевых шагов:

• Прежде всего, убедитесь, что вы соответствуете требованиям программы.
• Далее подготовьте все необходимые документы. Это включает в себя паспорт, подтверждение постоянной регистрации в Арктической зоне, справку о доходах, трудовую книжку и документы, подтверждающие ваше право на данный льготный кредит.
• После сбора документов обратитесь в банк, участвующий в программе арктической ипотеки. Заполните заявку на получение кредита, предоставив все собранные документы. Банк проведет оценку вашей платежеспособности и соответствия требованиям программы. В случае положительного решения вы сможете получить ипотечный кредит на льготных условиях.
• Согласуйте с банком выбранное вами жилье и заключите ипотечный договор.

Подписав договор, важно соблюдать все оговоренные в нем условия, не допускать просрочки платежей. Ведь если заемщик не будет платить по кредиту в течение трех месяцев, банк может выставить недвижимость на торги. При этом от набежавших пеней и процентов заемщик освобожден не будет.

Можно ли использовать маткапитал для арктической ипотеки? 

Средства, полученные по сертификату, могут быть направлены на погашение арктической ипотеки. Используя маткапитал, можно покрыть первый взнос. Также внести его можно в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту.

Если в сделке не участвовал материнский капитал, то выделять доли детям в новом жилье заемщик не обязан. Если участвовал, то наделять долями детей обязательно после того, как ипотека будет закрыта.

Можно ли рефинансировать кредит по арктической ипотеке?

Многих потенциальных заемщиков интересует такой вопрос. Однако возможность рефинансирования уже имеющегося жилищного кредита не предусмотрена.

Важно пояснить и еще один момент – можно оформить арктическую ипотеку, уже имея в собственности жилье, даже если ипотека за это жилье еще не выплачена. Ведь приобретаемое на средства арктической ипотеки имущество необязательно должно быть единственным у заемщика.

Сколько будет действовать программа?

Пока что срок действия программы ограничен 31 декабря 2030 года, но, как отмечают эксперты, вероятнее всего, он будет продлен, ведь программа доказывает свою эффективность.

Ожидаемые итоги реализации программы:

• Согласно прогнозам, арктическая ипотека будет продолжать способствовать минимизации оттока местных жителей. Во-первых, благодаря приобретению жилья на выгодных условиях. Во-вторых, за счет возможности использовать льготную ипотеку в качестве выгодной инвестиции, хоть это и не является целью программы. Ведь льготный жилищный кредит позволяет жителям Арктической зоны приобрести второе жилье по низкой процентной ставке и сдавать его в аренду, которая так пользуется спросом благодаря большому количеству работников вахтовым методом.
• Еще одной проблемой, которую планируется решить с помощью арктической ипотеки, является нехватка в этой местности квалифицированных специалистов.
• Помимо этого, программа будет способствовать возобновлению ввода жилья в арктических регионах. За первые годы реализации программы рынок недвижимости пополнится новыми, привлекательными предложениями не только на вторичке, но и в новостройках. Особый упор планируется сделать на муниципалитеты, в которых жилье на первичном рынке не вводится уже много лет.