Содержание
В России сейчас все больше становится людей, которые оформляют самозанятость. Но возникает вопрос – могут ли самозанятые оформить ипотеку? В нашем материале расскажем, какие существуют условия для оформления ипотеки самозанятым и какие требования предоставляют банки.
Кто такой самозанятый?
В январе 2019 года в нашей стране официально было закреплено такое понятие, как самозанятый. В первую очередь это было сделано для того, чтобы каждый работающий гражданин без труда платил налоги.
Отметим, в Трудовом кодексе РФ не существует понятия «неофициальный доход». Каждая подобная деятельность несет в себе риски санкций от налоговых органов. Поэтому государство разработало специальный налоговый механизм – «налоги на профессиональный доход».
Кого относят к категории самозанятых?
К категории самозанятых относятся все те, кто оказывает собственные услуги. Например, частные репетиторы по школьным предметам или отраслям искусства, профессиональные фотографы, музыканты, дизайнеры и так далее. Кстати, если собственник той или иной недвижимости решит сдать ее в аренду, то он также будет считаться самозанятым.
Кому подходит статус самозанятого?
Статус самозанятого подходит людям, которые работают сами на себя. Наиболее популярными профессиями в этой категории считаются мастера маникюра, водители, художники и дизайнеры.
Но здесь важно понимать различия с индивидуальным предпринимательством и акционерным обществом. У самозанятых больше ограничений в таких аспектах, как:
- Сумма общего годового дохода не может быть больше 2.4 млн рублей;
- Нельзя принимать наемных работников;
- В реализации должны быть услуги, продукты, товары только собственного производства.
Также для самозанятых существуют варианты налоговых ставок. Если человек оказывает свои услуги только физлицам, то весь его доход облагается налогом в 4%, а если юрлицам, то уже в 6%.
С октября 2020 года стать самозанятым можно на всей территории России, однако, ранее такой статус носил экспериментальный характер и применялся только в отдельных субъектах.
Несмотря на то, что количество самозанятых растет год от года, банки по-прежнему строго подходят к вопросу одобрения займов таким людям. Требования к ним строже, так как доходы самозанятых не всегда стабильные.
Дают ли самозанятым ипотеку?
Да, но сделать это непросто. Современные реалии таковы, что самозанятым гораздо проще получить кредитную карту с минимальным лимитом, чем оформить ипотеку или кредит.
Банки пристально рассматривают все заявки на ипотеку от самозанятых, тщательно и внимательно изучают их финансы и уровень дохода.
Это связано исключительно с консервативной привычкой банковской системы в России. Даже если самозанятый имеет стабильный и высокий доход, то все равно стоит быть готовым к предвзятому отношению.
Налоговый вычет
Важным нюансом является также то, что самозанятые лица не платят НДФЛ. Их налогообложение строится исключительно на принципах профессионального дохода. Поэтому ипотека для самозанятых по условиям будет достаточно серьезно отличаться от условий для рядовых наемных сотрудников. Так как нет уплаты НДФЛ, значит самозанятые не могут претендовать и на налоговый вычет, то есть возврат части уплаченных средств от покупки недвижимости.
Справка о доходе
При подаче заявки на ипотеку для самозанятых в банке обязательно попросят справку, подтверждающую доход. Получить ее можно в приложении «Мой налог». Это официальное приложение от Федеральной налоговой службы.
Конечно, крупные банки за пять лет существования статуса самозанятого адаптировались к формату работы и, как правило, без лишних трудностей выдают займы.
Льготная ипотека
Еще одним недавним новшеством стало то, что с июня 2022 года самозанятым стали выдавать и льготные виды ипотеки. Такие, как дальневосточная или семейная, например.
Почему банки предвзяты к самозанятым?
Рассмотрим конкретный пример. Если ваш доход в текущем месяце составил 40 тысяч рублей, в прошлом – 100 тысяч, а в позапрошлом – 300 тысяч, но вы не сделали разумных накоплений и неточно распределили бюджет, то в этом месяце выплачивать ипотеку вам будет просто нечем. Именно поэтому банк оказывается в рискованном положении вовсе потерять свои деньги.
Отметим, нет четких границ в уровне дохода самозанятого для одобрения ипотеки. Для банка принципиальна лишь стабильность платежей по займу. Поэтому есть негласное правило – сумма ежемесячного ипотечного платежа не должна превышать 40% от суммы среднего дохода самозанятого за последний квартал.
Сложности в оформлении ипотеки
Основная сложность при оформлении ипотечного займа заключается именно в условиях кредитования. Сумма, которую банк одобрит к выдаче, скорее всего, будет минимальна, и денег, вероятно, не хватит на покупку недвижимости своей мечты. Кроме этого, с большой долей уверенности можно сказать, что процентная ставка будет завышена.
Отметим, ипотека самозанятым выдается только под 30% первоначальный взнос от итоговой стоимости объекта недвижимости. Что также является сложностью. Это правило существует также для того, чтобы минимизировать банковские риски.
Ранее мы говорили о том, что самозанятые не платят НДФЛ и налоговый вычет им не положен. Однако есть два частных случая, когда все-таки можно получить возврат для самозанятых:
- В ситуациях, когда человек является самозанятым и работает параллельно в найме, как сотрудник.
- Если до оформления статуса самозанятого гражданин исправно платил НДФЛ или налог на доходы как ИП.
Только в этих двух случаях можно рассчитывать на возврат, как и в стандартных условиях в течение трех лет со дня приобретения недвижимости в ипотеку.
Как взять ипотеку самозанятым: пошаговая инструкция
Самозанятым одобряют ипотеку по такому же перечню бумаг и документов, как и всем остальным. Важное отличие заключается только в пункте подтверждения доходов. Как подтвердить доходы самозанятому для ипотеки? Для этого нужны такие документы, как:
- Справка о доходах из приложения «Мой налог» за последние 6- 12 месяцев;
- Справка о регистрации и учете самозанятого лица. Ее также можно запросить в приложении «Мой налог»;
- Выписка из банка по текущему счету с информацией о регулярных зачислениях денег.
Конечно, это стандартный список бумаг. В частном порядке в банке могут запросить описание предприятия самозанятого в свободной форме. Здесь важно как можно подробнее описать свое дело – чем конкретно занят человек, как давно в этой нише, есть ли база из постоянных клиентов и так далее. Многие крайне негативно воспринимают подобные просьбы со стороны банка, но создавать конфликт из-за этого точно не стоит. Важно помнить – вы стараетесь для себя.
В остальном последовательность действий оформления займа самозанятым такая же, как и для всех. Расскажем пошагово как это бывает.
Шаг 1. Проверка истории по кредитам. Банк направляет запрос в Бюро кредитных историй и в Федеральную службу судебных приставов для проверки наличия предыдущих задолженностей.
Шаг 2. Предварительные расчеты.
- Банк рассчитывает на какую сумму и условия кредитования может претендовать будущий заемщик при актуальных банковских предложениях. Заемщик также может перепроверить условия при помощи ипотечного калькулятора на сайте банка.
- Лучше всего самостоятельно еще до подачи заявки на ипотеку в банк рассчитать свой кредитный потенциал. Согласно закону, гражданин не может тратить более 50% от дохода на оплату займов.
- Во время расчетов суммируются и платежи по будущей ипотеке, и платежи по еще незакрытым кредитам, и лимиты по кредитным картам. Даже если кредитка не активирована.
Шаг 3. Консультация с банковским ипотечным брокером. Многие ошибочно пропускают этот шаг, однако, делать этого не стоит. Важно понимать, что каждую заявку от самозанятых в баках рассматривают сугубо в индивидуальном порядке.
Это связано с тем, что нет двух абсолютно одинаковых самозанятых, стандартизировать дела практически невозможно. Конечно, есть прецеденты и схожие истории, но двух абсолютно одинаковых точно нет. Каждое предприятие самозанятого уникально.
Кроме того, брокер абсолютно точно владеет всей информацией по уникальным торговым предложениям банка. В том числе и будущим. На практике также есть случаи, когда сайты и соцсети банков просто не успевали за актуальным обновлениями и предложениями. Поэтому разговор с экспертом точно не будет лишним.
Шаг 4. Отправить заявку на рассмотрение. В случае одобрения, забрать деньги можно до 90 дней с момента положительного решения. Также в этот срок объект недвижимости согласовывается с банком и подписывается договор купли-продажи.
После этого вся информация передается в систему Росреестра и самозанятый получает право собственности, подтверждением которого служит выписка из ЕГРН.
Как самозанятым повысить шансы на получение ипотеки?
- Внести большой первоначальный взнос. Чем больше он будет, тем выше шансы на положительное решение банка.
- Привлечь созаемщиков или поручителя. Таким образом разделить финансовую нагрузку на нескольких человек и минимизировать вероятные банковские риски.
- Обозначить в справке о доходах источники дополнительного заработка. Как мы говорили выше, самозанятый может параллельно работать и по стандартному трудовому договору в найме.
- До подачи заявки в банк снизить кредитную нагрузку. Откажитесь от всех карт с кредитным лимитом, которыми не пользуетесь.
Могут ли самозанятые рефинансировать ипотеку?
Да, могут. Если самозанятый подходит по условиям к какой-то актуальной программе. Однако во время рефинансирования важно точно посчитать выгоду.
В каждом банке условия кредитования самозанятых весьма разнятся между собой. Это связано с регламентом внутренней политики самих финансовых учреждений. Важно оценить здраво все плюсы и минусы, так как процедуру рефинансирования уже нельзя будет вернуть к исходной точке или отменить.
Могут ли самозанятые получить налоговый вычет по ипотеке?
Согласно Налоговому кодексу, получить возврат части уплаченных средств могут все, кто исправно платит НДФЛ.
Если самозанятый не работает по совместительству и не работал предыдущие три года до оформления ипотеки, то получить вычет нельзя.
Но если у самозанятого есть другие доходы, которые облагаются НДФЛ, то можно смело подавать документы в налоговую и получать вычет.
