Содержание статьи
В России в этом году должен появиться жилищный вклад. Такой законопроект поддержали в правительстве Российской Федерации, Центробанке и в профильном комитете Госдумы. По задумке инициаторов, новый банковский продукт поможет россиянам накопить на покупку жилья и станет альтернативой льготной ипотеке. Жилищный вклад – что это, когда и кто им сможет воспользоваться, и какие подводные камни ждут заемщиков? На все вопросы отвечаем в статье.
Жилищно-накопительный вклад – что это такое?
Жилищно-накопительный вклад – это вклад, средства с которого можно тратить только на готовое или строящееся жилье. Также деньги можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Вкладчиком может быть физическое лицо. Также законодатели предлагают заключать договор сроком от одного года и выше.
Суть законопроекта о жилищных вкладах
В апреле 2024 года прозвучало предложение о введении в России жилищных вкладов, законопроект тогда Госдума одобрила в первом чтении. По данным РБК, сейчас документ готовится ко второму чтению. Предполагается, что он может вступить в силу весной 2025 года. Скорее всего, можно будет открыть жилищный вклад в Сбербанке для физических лиц, а также в банке «ДОМ.РФ». Будут ли задействованы в программе другие банки, пока не озвучивается.
Как сообщают инициаторы программы, она позволит гражданам России накопить нужную сумму на улучшение жилищных условий. Средства с депозита можно потратить на приобретение жилья или погашение кредита на недвижимость. Предполагается, что деньги на таких вкладах будут страховаться на 10 млн рублей, а не на стандартные 1,4 млн, как у обычных вкладов.
Как будет работать жилищно-накопительный вклад?
Программа о жилищных вкладах будет доступна только физлицам. Депозит откроют роком от одного года и выше, а деньги будут храниться до того времени, пока клиент не использует их для покупки недвижимого имущества. Если вкладчик досрочно расторгнет договор или потратит средства на другие нужды, банк должен будет вернуть деньги без учета процентов.
Еще один важный нюанс нового банковского продукта – проценты по жилищно-накопительным вкладам будут начисляться раз в год, а вносить деньги на счет сможет не только вкладчик, но и третьи лица, например, члены семьи.
Пока не идет речи о государственном бюджетировании повышенных ставок данного вида вкладов, поэтому доходность по ним вряд ли будет сильно отличаться от обычных, и, по всей видимости, будет зависеть от текущей ставки Центробанка. При этом многие эксперты уже сейчас говорят о необходимости господдержки жилищных вкладов, например, возможности использования маткапитала и целевых выплат бюджетников, а также более выгодных процентах для вкладчиков.
«Практически 80% сделок с недвижимостью сегодня осуществляются при помощи заемных средств банков. С учетом гигантского роста ключевой ставки в 2024 году и сокращения лимитов по программам господдержки, людям стало очень сложно купить жилье и решить жилищный вопрос. Логично, что в условиях кризиса и высокой инфляции государство разрабатывает новые инструменты для поддержания рынка недвижимости. Насколько я знаю, сейчас обсуждаются варианты льготной ипотеки для бюджетников, пожарных, социально-незащищенных категорий граждан. А также говорят о введении жилищного накопительного займа. Как этот инструмент будет работать, пока не ясно. Полагаю, что людям, имеющим стартовый капитал, он позволит приобрести жилье на более выгодных условиях, чем обычный потребительский кредит», – рассказала руководитель агентства недвижимости «Самолет Плюс» в Верхней Салде Светлана Волгина.
Плюсы и минусы жилищного вклада
Некоторые эксперты ждут запуска программы и с позитивом отзываются о ней, но в целом пока жилищно-накопительный вклад имеет отзывы весьма противоречивые. Подавляющее большинство специалистов по недвижимости настроено скептически, отмечая, что вклады на жилье не заменят субсидируемые государством ипотечные кредиты и не будут пользоваться популярностью у населения. Да и у самих законодателей пока нет четкого понимания всех тонкостей работы программы. Но уже сегодня можно говорить о явных достоинствах и недостатках вкладов на покупку жилья в России.
Плюсы
- Надежный, инициируемый государством, способ накопления сбережений на стартовый взнос по ипотеке.
- Прозрачные условия ипотечного кредитования для вкладчиков.
- Удобный и простой вариант накопить нужную сумму на свое жилье в период высокой ключевой ставки и закрытия льготных ипотечных программ.
- Положительный момент для банков – вклады на покупку жилья приведут к ним потенциальных ипотечных клиентов.
Минусы
- Жесткие ограничения: вкладчик не может снять деньги досрочно и управлять своими сбережениями.
- Невозможность забронировать понравившиеся варианты заранее. В отличии от ипотеки, когда человек сначала покупает квартиру, а потом платит за нее кредит, держателям жилищных вкладов сначала надо накопить деньги, а потом подбирать жилье.
- Налог на вклады. Его ввели в 2023 году для граждан с годовыми дивидендами по депозитам, превышающими ключевую ставку ЦБ. Поскольку с помощью жилищно-накопительных депозитов россиянам предлагают откладывать деньги на жилье, суммы на банковских счетах и проценты по ним будут немаленькими, значит, и налог с прибыли, вероятно, придется платить.
- Отсутствие субсидирования вкладов со стороны государства. По крайней мере озвученная программа жилищных вкладов 2024 года не подразумевает дополнительной поддержки вкладчиков. Есть надежда, что законопроект будет доработан в 2025 году.
Разобраться во всех юридических нюансах покупки недвижимости самостоятельно – непростая задача. Для тех, кто задумался о приобретении жилья, в блоге сервиса «Акварто» собрана самая актуальная информация о рынке недвижимости России, правовых тонкостях и изменениях законов.
Кроме того, с помощью «Акварто» вы сможете подобрать самое выгодной предложение о продаже недвижимости в любой точке нашей большой страны.
Попробуйте сервис по поиску квартиры на всех площадках сразу
В фильтрах поиска можно указать нужный регион, город, стоимость, количество комнат, этаж и другие характеристики. «Акварто» предложит широкий перечень объявлений с разных площадок.
