Как получить ипотечные каникулы: инструкция

Каждому гражданину, у которого жизненные обстоятельства сложились не лучшим образом, закон предоставляет право приостановить или уменьшить платежи по жилищному займу. При этом недвижимость, приобретенная по этому договору, сохраняется. 

Как получить ипотечные каникулы и кто имеет на них право, читайте в нашей статье.

Что такое ипотечные каникулы?

Гражданам, у которых резко ухудшилось материальное положение, закон предоставляет возможность временно не платить по кредиту или вносить сумму меньше. Такой период, когда можно не думать о долгах по жилищному займу, называется ипотечными каникулами. 

Ипотечные каникулы предоставляются по строгим правилам, которые прописаны в ФЗ №76 от 01.05.2019. В соответствии с законом, если вы относитесь к категории граждан, которые остались без источника дохода, временно нетрудоспособны, получили инвалидность (кроме III группы), то имеете право уйти на ипотечные каникулы.

Неоспоримым плюсом таких каникул является то, что у заемщика не будет просрочки платежей и ему удастся избежать начисления процентов и штрафов. Также смысл ипотечных каникул заключается в том, что у гражданина появится время на улучшение финансового положения.

Максимальный срок предоставления отсрочки платежей по ипотеке, на который можно рассчитывать, составляет 6 месяцев. Ограничения установлены и на сумму кредита, на которую можно запросить ипотечные каникулы. Максимум был прописан в постановлении Правительства РФ от 12.03.2022 №352. Документ действовал до сентября 2022 года. Однако с 1 января 2023-го возможность оформления ипотечных каникул продлили до конца года.

Ипотечные каникулы: условия

Кредитные каникулы возможно получить только при условии, что жизненные обстоятельства заемщика будут признаны трудными. По закону, о котором мы говорили выше, к трудным жизненным обстоятельствам относятся:

1. Потеря источника дохода. Сюда можно отнести увольнение с работы, ликвидацию организации, в которой трудился заемщик и прочее.
2. Проживание в зоне природных и техногенных чрезвычайных ситуаций и потеря жилья из-за ЧС (поправка вступила в силу с 25 апреля 2023 года).
3. Невозможность работать по состоянию здоровья сроком два и более месяцев. Например, получение тяжелых травм. К этому же пункту относится больничный по беременности и родам, отпуск по уходу за ребенком. 
4. Инвалидность первых двух групп, подтвержденная медицинской экспертизой.
5. Если сумма ежемесячного платежа по жилищному кредиту стала составлять более 40% от дохода заемщика, а доход снизился на 30% за последние шестьдесят дней по сравнению с годовым показателем.
6. Если в семье появились новые иждивенцы. Иждивенцами считаются несовершеннолетние, инвалиды (кроме III группы) и опекаемые. Одновременно с этим должен снизиться доход более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущие двенадцать месяцев. При этом платеж по жилищному кредиту должен превышать 40% от месячного дохода.

Если хотя бы один из пунктов можно отнести к жизненной ситуации  заемщика, значит, у него есть законные основания для получения ипотечных каникул.

Однако ипотечные каникулы не ограничиваются условиями, перечисленными выше.  Перед тем как вы примите решение о направлении требования об отсрочке платежей, убедитесь, что соблюдены другие важные условия:

1. В ипотеке, на которую вы хотите оформить отсрочку платежа, находится ваше единственное недвижимое имущество.
2. Ранее вы не использовали право на ипотечные каникулы.
3. Сумма долга не превышает максимально допустимую, например для Москвы это 6 млн руб.

Несоблюдение хотя бы одного из перечисленных выше условий может послужить отказом для предоставления ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы: документы

Итак, вы убедились, что все условия по предоставлению ипотечных каникул соответствуют требованиям. А это значит, что сумма жилищного кредита меньше максимально допустимой, в кредите находится ваша единственная недвижимость и ранее вы не использовали право на ипотечные каникулы.

Ваши жизненные обстоятельства признаны трудными, о чем у вас есть подтверждающие документы. Как правило, к ним относятся:

• документы о доходах физического лица (обычно таким документом является справка 2-НДФЛ);
• справка из центра занятости населения, подтверждающая статус безработного гражданина (то есть вы должны состоять на учете в ЦЗН).
• документы и медицинская экспертиза, подтверждающие получение инвалидности (кроме III группы);
• листок нетрудоспособности сроком на 60 и более дней;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• документы, подтверждающие опеку и попечительство;
• справка о подтвержденной коронавирусной инфекции. 

Естественно, потребуется документ, удостоверяющий личность, то есть паспорт гражданина. Не забывайте приложить к пакету документов выписку из ЕГРН.

На усмотрение кредитора у вас могут затребовать дополнительные документы. Например, если предоставивший залог банку является третьим лицом, то от него потребуется письменное согласие на использование ипотечных каникул.

Как оформить ипотечные каникулы?

Шаг 1. Подготовить требование и отправить его в банк.

Требование – обязательный документ, по которому банк принимает ваше обращение на ипотечные каникулы. Бланк можно скачать на сайте кредитной организации, либо воспользоваться типовой формой.

Заполните требование и приложите к нему полный пакет документов, необходимых для оформления ипотечных каникул. Требование должно быть подписано заемщиком и всеми созаемщиками, если таковые имеются.

В требовании важно указать:

• Способ предоставления ипотечных каникул. Во-первых, это может быть отсрочка платежей сроком до шести месяцев. Во-вторых, это может быть уменьшение ежемесячного платежа. Вы выбираете тот способ, который больше всего подходит именно вам.
• Срок отсрочки платежа. Если вы выбираете уменьшение платежа, то важно указать не только срок отсрочки, но и на какую сумму необходимо уменьшить платеж.
• Причину – основание для  предоставления ипотечных каникул: потеря дохода, временная нетрудоспособность и т.д.

Важно! Чтобы случайным образом не получить просрочку платежа и испорченную кредитную историю, в обязательном порядке удостоверьтесь, что банк получил и зарегистрировал ваше требование. 

Таким образом вы проинформируете банк о том, что попали в трудную жизненную ситуацию и вам необходима финансовая разгрузка в виде ипотечных каникул. Если у вас возникли трудности, но вы просто решили не платить по ипотеке, то будьте готовы к требованию банка о возврате накопившегося долга. А также к штрафам по просроченным платежам и плохой кредитной истории. В самом худшем варианте можно остаться без жилья. Задним числом каникулы не оформляют. Поэтому крайне важно составить требование и направить его в банк вовремя.

Шаг 2. Получить ответ от банка.

Как правило, банк берет на рассмотрение требования от 5 до 10 рабочих дней со дня обращения. Конкретные сроки рассмотрения у каждого банка свои. Если в ходе рассмотрения требования банку потребуются дополнительные документы, то он сделает дополнительный запрос. В таких случаях срок рассмотрения требования увеличивается.

В случае положительного решения об ипотечных каникулах банк вносит изменения в договор, подготавливает новый график платежей, о чем обязательно информирует заемщика. Если банк примет отрицательное решение, то укажет на причины отказа.

Шаг 3. Изучить новые условия договора.

Все изменения по ипотечному договору должны быть отражены в Росреестре. Информацию об ипотечных каникулах банк самостоятельно передает в соответствующие органы. Процедура эта бесплатная, поэтому заемщику платить ничего не нужно.

Важно! Изменения по жилищному договору будут отражены не только в Росреестре, но и в бюро кредитных историй. Теперь в вашей кредитной истории появится отметка о предоставлении ипотечных каникул. 

Шаг 4. Следовать новым условиям договора.

Если банк принял положительное решение о предоставлении ипотечных каникул, то платить по платежам не нужно в течение срока, указанного в требовании. Либо следует платить по новому графику ту сумму, которую согласовал банк.

Чтобы не допустить просрочки, сразу после завершения ипотечных каникул, необходимо снова вносить платежи по прежнему графику. Это связано с тем, что отмена и уменьшение размера платежей касаются только того периода, на который заемщику предоставили ипотечные каникулы. То есть заемщик обязан отследить, когда новые условия перестанут действовать.

Все отсроченные платежи по жилищному кредиту выплачиваются после того, как будет погашен основной займ по договору. Другими словами, когда будет выплачена ипотека по установленному графику, заемщику придется выплатить ту сумму, от которой он был освобожден на время отсутствия финансовой стабильности.

Таким образом, ипотечные каникулы не отменяют обязательств по выплате займа, а продлевают срок платежей по жилищному кредиту. То есть срок ипотеки увеличивается на весь период ипотечных каникул.

В чем особенность ипотечных каникул в 2024 году?

Если вы покупали жилье с использованием государственной поддержки, по сниженной процентной ставке, то все равно вы имеете право воспользоваться ипотечными каникулами. По правилам под ипотечные каникулы попадают ссуды, выданные до 1 марта 2022 года.

Проанализируйте все плюсы и минусы отсрочки, просчитайте все ходы наперед, и только после этого принимайте решение о том, действительно ли вам необходимы ипотечные каникулы или нет.

Как поступить, если вы не подходите под условия ипотечных каникул?

Если вы не справляетесь с ипотечными платежами в связи с крупными, непредвиденными расходами (это может быть оплата обучения или похороны близкого родственника), то вам не удастся воспользоваться ипотечными каникулами.

Условия, при которых предоставляются ипотечные каникулы, строго регламентированы. Во всех остальных случаях, неподходящих по условиям к ипотечным каникулам следует обратиться за реструктуризацией долга или рефинансированием.